金融服务模式精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇金融服务模式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

【关键词】物流，金融 ，服务模式

1 引言

1.1 物流金融的概念

物流金融是物流业和金融业因各自发展需要而相互融合的产物，从广义上讲它是针对物流运营的整个过程，运用各种金融产品，进行物流、资金流、信息流的有效整合、组织和调节供应链运作过程中金融资金的流动，达到提高资金运行效率的一系列经营活动。从狭义上讲，物流金融是金融机构和第三方物流服务供应商在供应链运作的全过程向客户提供的结算、融资以及保险等增值服务过程，其核心是物流融资。

1.2 物流金融的职能

物流金融服务的表现形式非常多，具体根据现代物流金融在物流产业中的职能划分，物流金融主要由物流结算、物流融资、物流保险三个方面组成。物流结算是指在物流业经营过程中运用金融机构的结算功能，是整个物流金融体系中的重要环节。现在理论界对物流融资的概念还不确定。从融通资金的方向来看，物流融资既可以是物流企业自身融资，也可以是为其他企业提供融资。物流保险是金融保险在物流业的运用。

2 物流金融服务发展现状

2.1 国外物流金融业务发展状况

北美(美国和加拿大)以及菲律宾等地的物流金融业务具有相对全面的规划体系。以美国为例，其物流金融物流服务模式主要是仓单质押，既可以把仓单向银行贷款作抵押，也可以把它用在贸易中进行流通作为支付手段。它的物流金融体系是以政府为基础的，这样不仅提高了运营系统的效率，而且降低了运营成本。物流金融业务在发展中国家发展得较晚，制度也不够完善。在国外，物流金融已经有一定的发展，物流金融服务是物流企业重要的盈利来源。例如UPS公司，制胜法宝就是金融服务。

2.2 国内物流金融业务发展状况

国内对物流金融市场的需求旺盛，因此国内企业和国外公司都在寻找契机。在北京召开“首届中国物流金融国际峰会”时，中国诚通集团、中国外运集团等国内大型物流企业，UPS、DHL等跨国物流公司以及花旗银行等金融机构都参加了，欲尚未成熟的物流金融市场。国内最大的仓储企业―中国物资储运总公司（CMST）开展物流金融业务最早、规模最大。尽管物流企业的业务范围已经开始涉及物流金融，但是目前的服务程度还不高，服务范围较为单一，都一直在针对供应链上的某一环节提供相关的融资服务。

3 物流金融服务模式

3.1 代客结算模式

1.代收货款模式

代收货款是指第三方物流企业在将货物送至收货方后，货方收取货款，并在一定时间内将货款返还发货方。

Bto C业务常用代收货款模式，具有业务的附加值高、运营成本低、有区域性集中的特点，利于规模作业，直接投资小，见效快，需要追加的投资很少，业务前景广阔。因此已经在发达地区的邮政系统和很多中小型第三方物流供应商中广泛开展，在国内宅急送也在尝试开展代收货款业务。

2.垫付货款模式（1）

垫付货款模式常用于BtoB业务中，发货人委托第三方物流供应商送货，第三方物流供应商垫付扣除物流费用的部分或者全部货款，第三物流供应商向提货人交货，根据发货人的委托同时向提货人收取发货人的应收账款，最后第三方物流供应商与发货人结清货款。

3.垫付货款模式（2）

当然如果第三方物流供应商没有雄厚的资金实力就需要引入银行作为第四方。在货物运输过程中，发货人将货权转移给银行，银行根据市场情况按一定比例提供融资。当提货人向银行偿还货款后，银行向第三方物流供应商发出放货指示，将货权还给提货人。

3.2 融通仓模式

融通仓是一个以质押物资仓管与监管、价值评估、公共仓储、物流配送、拍卖为核心的综合性第三方物流服务平台，它不仅为银企间的合作构架新桥梁，也将良好地融入企业供应链体系之中，成为中小企业重要的第三方物流服务提供者。融通仓主要有仓单质押和保兑仓(买方信贷)两种操作模式，两者最大的区别在于仓单质押业务先有货再有票，保兑仓业务先有票再有货。

融通仓模式以物流公司为中心建立一个融质押商品仓储与监管、价值评估、融资担保、物流配送、商品处置为一体的综合性物流服务平台，银行根据融通仓的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度，授予融通仓一定的信贷额度，物流公司可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，由融通仓直接监控质押贷款业务的全过程，金融机构则基本上不参与该质押贷款项目的具体运作。

3.3 物流保理模式

保理市场的迅速发展促进物流保理业务的发展。在物流保理业务的运作过程中，客户在其产品置于第三方物流企业监管之下的同时就能凭提单获得物流企业预付的货款，货物运输和保理业务的办理是同时进行的。因为政策的限制，目前在我国第三方物流企业需通过银行从事保理业务，不能直接开展此业务。

4 结论

物流企业开展物流金融服务的时间不长，对物流企业在增值服务方面的探索意义非浅。我国物流金融业务研究处于探索阶段，无论是理论研究还是实践活动都急待进一步深化。基于物流企业应用物流金融所作的探讨对我国物流金融服务模式的创新是非常有意义的。

参考文献：

[l]唐少艺.发展物流金融降低国际结算风险[J].中国管理信息化(综合版),

2007,(04):68-70.

[2]冯耕中.物流金融业务创新分析[J].预测,2007,(1):49-54.

篇2

【关键词】汽车金融服务 模式 差别定位 多元化

一、前言

国外汽车金融服务业从产生至走向成熟大致经过了初期的“泛化模式”，即利用金融信贷产品来提升汽车购买总量以推动汽车消费市场快速发展的汽车金融发展形态;中期的“深化模式”，即采用多种金融途径和新兴的金融工具为汽车生产制造企业提供融资服务，帮助汽车金融公司解决融资来源和融资机制问题，实现资源优化配置;以及目前成熟时期的“混合模式”，它将“泛化模式”与“深化模式”有机结合，是汽车金融提供全方位融资服务的具体体现，目前最具有代表性的“混合模式”包括美国模式、欧洲模式和日本模式三大类。

二、国外汽车金融服务的代表模式

（一）以通用汽车金融服务公司为代表的美国模式

美国模式以美国通用汽车金融服务公司为代表，该模式是直接融资和间接融资并重的金融服务模式。前者的重点在于为汽车经销商向客户销售的汽车提供服务，能够最大限度地对市场进行细分，并针对不同市场不同客户的需求提供有针对性的信贷服务;而后者则侧重于为包括非自有品牌汽车在内的各类新旧汽车提供汽车租赁服务，具有充分利用直接融资和间接融资并重的优势，使得汽车金融服务能够开发出各种灵活的融资产品，为汽车金融服务公司为客户提供“量身定做”的金融服务产品提供了可能，构成了美国模式的精髓。

（二）以德国大众汽车金融服务公司为代表的欧洲模式

欧洲模式以德国大众汽车金融服务股份公司为代表，是一种极为注重帮助经销商解决融资问题的“间接融资”金融服务模式，除了保障汽车消费信贷之外，与美国模式不同的是，其为经销商融资提供的不仅仅局限于传统的与汽车销售、汽车租赁相关的融资服务，还扩展到了投资领域及其它金融附加产品，例如为经销商提供进货贷款等等。

在此种模式下，汽车金融服务公司不仅会根据经销商清欠情况在可接受范围内适当减少经销商的贷款利率，而且当经销商出现财政困难的时候，汽车金融服务公司不仅会为它们提供短期的资助，还会指派专家为其提供有关技术、管理和融资方面的专业建议，帮助他们摆脱困境。

（三）以附担保的贷款为特色的日本汽车金融服务模式

日本推出的具有日本独有特色的汽车金融服务模式除了直接融资和间接融资外，还提供附担保的贷款，即通过消费者与经销商、消费者与汽车金融服务机构以及消费者以汽车金融服务机构为被保险人与信托之间签订三个合同，当汽车金融机构向购车客户提供贷款后，通过向信托公司支付一定的报酬，委托信托公司负责处理从信用核准直到清欠催收整个购车贷款各环节的业务，一旦客户无法偿还贷款，信托公司必须代替客户向金融机构偿贷还息，从而保证三方各自利益的最大化。

三、国外汽车金融模式的启示

从美国、欧洲和日本三个具有代表性的国外汽车金融服务模式中可以看出，三者均具有金融产品种类多样、衍生服务齐全以及市场环境良好三大特点。例如，提供的金融服务产品均包括分期付款和汽车租赁两大部分;均为客户提供了网上贷款购车模板，使客户在网上能够选择车型、贷款期限、保险方式等内容进行自由组合和预算金额，且在衍生产品方面均能够将维修保养等售后服务设计在分期付款中，为客户保养爱车提供更为便捷的衍生服务;均具有较为健全的法律制度和征信管理体制为其提供保障，从而有效控制了汽车消费信贷的风险，为汽车金融服务创造了良好的市场环境。基于上述特点，国内汽车金融服务发展应当从中获得如下两点启示：

（一）差别定位汽车金融服务主体

国外汽车金融服务的主体具有多样性，包括商业银行、汽车金融服务公司、信托公司、保险公司等等，其中商业银行直接参与汽车消费信贷的比例还不足20%，汽车消费信贷在国外主要是由汽车金融服务公司来办理经销商的库存融资和消费者的购车贷款，而日本附担保的特色汽车金融服务也是由信托公司全权办理，而不是商业银行。因而，我国汽车金融服务在逐步走向成熟的道路上也应当积极推动汽车金融服务公司的发展，效仿美国在政策法律中针对汽车金融服务公司和商业银行业务的差别定位，细分汽车金融服务市场，例如由于商业银行资信审查起点较高，对于未通过商业银行审查的消费者提供次级汽车信贷业务等等，从而带动汽车金融服务公司的发展。

（二）走多元化发展道路

汽车金融服务市场走向成熟必须走多元化发展战略。主要体现在服务对象和服务产品的多元化两方面。一方面，汽车金融服务在起步阶段，新成立的汽车金融服务公司大都是为了扩大本公司汽车销量而提供直接或间接的融资服务，目前国内汽车金融服务公司就处于该阶段，而从发达国家汽车金融服务模式中可以看到，美国通用、德国大众等汽车金融服务公司不仅仅是为本公司服务，其业务还扩展到其他汽车品牌。例如美国通用汽车金融服务公司提供的新车销售和经销商库存两大融资在整个美国占比分别高达43%和72%。另一方面，国外汽车金融服务取得成功与其多元化的金融产品密不可分，尤其是维修保养、承租转让、汽车俱乐部等衍生服务极大地增强了汽车金融服务的吸引力。除此之外，汽车金融服务开展渠道的多元化也必须得到重视，尤其是在当前现代信息技术和移动互联网络快速发展的今天，利用其提供多渠道的汽车金融服务平台已经成为拓展汽车金融业务的必由之路。纵观欧美发达国家，30%至50%的汽车金融服务都是通过网络开展的。

总而言之，无论是在服务主体还是服务产品多样性上，国外汽车金融服务发展给予我国汽车金融服务的启示都具有极强的指导作用，国内金融汽车服务的发展应当效仿国外走“以丰富汽车金融服务主体、开发多样化服务产品为基础，以创造良好的政策环境和有效控制信贷风险为保障”的多元化发展道路。

参考文献：

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一、农业供应链金融的理论内涵

农业供应链金融是农业产业供应链理论与供应链金融理论相结合，所产生的一种服务于整个农业生产、流通环节的新型金融服务模式。对于农业供应链金融理论内涵的把握需要从农业产业供应链与供应链金融两重维度把握。根据物质有无生物属性将农业产业供应链划分为涉农供应链和工业连接型供应链（或称非农原材料供应链，泛工业型供应链）。这种划分方式对整个供应链的运营及物流管理都产生了根本的影响，但农业供应链的概念如同供应链的概念一样，至今尚未在理论界得到统一。一般认为农业价值链、涉农供应链、农产品供应链及农业物流网络等概念所指相同，可统称为农业供应链。它包含农业生产的产前采购环节、农副业的种植和养殖环节、农产品加工环节、流通环节以及最终消费环节等，所涉及的所有组织和个人的网络结构，即从“种子到餐桌”的过程。现代农业在经营上，是以市场经济为导向，以利益机制为联结，以龙头企业为核心，实行产销一体化经营。龙头企业是供应链中的核心企业，对整条链起主要的组织管理和控制作用，龙头企业主导整个供应链对市场需求变化进行反应，也是链中利益分配的主导者。农业产业加工后进入流通环节，进入方式有经销商直接采购、批发中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而资金流向则是相反，由最下游的消费者到最上游的农户，最终消费者是供应链资金流的最终来源。现代农业要求“物商分离”，由第三方物流企业（3PL）来执行产品由分散到集中、再配送到销售终端的过程，借助3PL专业化物流服务，可使得物流成本和服务水平达到最佳的平衡。

供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，它构架于供应链管理和现代物流管理理念的基础之上，利用对物流—资金流的控制，以及面向授信自偿性来隔离借款人的信用风险。供应链金融运行框架很简单：银行向自己的公司大客户提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些大客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。传统农业具有产业化程度低、行业集中度低、作业地点分散、交易不集中（现金交易为主）、物流自营等特点，难以达到供应链金融的应用条件。通过农业产业化建立农业生产前、中、后各个时期的紧密联系，形成比较完整的、有机衔接的产业链条，以及组织化程度高，有相对稳定、高效的农产品销售和加工转化渠道。大型的加工企业、经销企业以及具有规模效应的物流中心成为供应链的龙头企业，为供应链金融的应用创造了条件。

综上分析，农业供应链金融是金融机构根据农业产业链结构特征，将产业链上的农户、农业企业、合作组织整体绑定，利用产业链上的农业企业信用与合作组织担保提高农户信用水平，通过设计相应的贷款协议和其他金融服务，将单个主体的不可控风险转变为产业链整体的可控风险，以此满足产业链各环节融资需求的一种系统性融资安排。农业供应链金融的基本含义和主要作用包括把产业供应链上的相关企业、农户作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入相对弱势的小企业或农户，提供资金理财服务，提升农业供应链的群体竞争力，拉长农业产业价值链。

二、农业供应链金融的功能体系

农产品、农业生产资料和农民日用消费品的生产和流通过程中，通过对信息流、物流、资金流的控制，涉及原材料、中间产品、产成品，并最后由销售网络把产品送到消费者手中，将农户、分销商、零售商、最终消费者连成一个整体的功能网链结构体系称为农业流通体系，它包括农产品供应链、农村生产资料供应链和农村消费品供应链。农业供应链金融对重塑农业流通体系的结构、流程、规模和质量具有举足轻重的作用，集中体现在农业流通体系的供应链重塑。

首先，对农产品供应链重塑的功能。农产品供应链是指以农户为起点，将农户、加工企业、批发商、零售商、消费者等连成一体，以农产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把农产品送到最终消费者手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。农产品供应链管理的主要内容可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如供应商关系管理、采购管理、客户关系管理、库存管理、运输管理、信息管理、供应链协调等等；另一个是由于农产品供应链的特殊性产生的管理内容，如农产品的季节性、鲜活性、易腐性、分散性等导致的对风险管理、冷链管理、质量安全管理等新的内容。农业供应链金融体系发挥功能后，有助于优化和提升农产品供应链。

其次，农业生产资料供应链重塑的功能。农业生产资料供应链（简称农资供应链）是农户在从事农业生产过程中，所需各类生产设施和物资采购供应流通过程中的网络结构，也给出一个类似的概念理解：农业生产资料供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农用生产资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。在这里，农户作为供应链的终端，即最终消费者，各类生产资料的制造企业是供应链的核心企业。在农业生产资料供应链中，也存在大量的分销商和零售商，其基本运作与传统的产品供应链较为接近。同样，农资供应链管理的主要内容也可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如上述所提及的供应商关系管理、采购管理、供应链协调等等；另一个是由于农资供应链的特殊性产生的管理内容，如农资需求的集中性、固定性、分散性等导致的对供应链效率管理的影响。

另外，对农村消费品供应链重塑的功能。农村消费品供应链的结构和运作模式与传统的产品供应链最为接近，农村消费品供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农民生活资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。对于农村消费品供应链，同样也包括两个层面的内容：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容；另一个是由于农村消费品供应链的特殊性产生的管理内容。农村消费的主要特点在于分散性、低消费水平等，导致对农村消费品流通成本高，流通效率低下。所以一个重要的思路是如何将集中农村的分散需求，消费在时间和空间上的集中度问题将会显著影响农村消费品供应链的运作效率。

最后，农业供应链金融对农业流通体系还具有其他功能：第一，农业供应链金融有助于提供发达的设备装备。表现为农田基础设施好，排灌条件优越，机械化程度高，农业设施先进，农业投入质优价低等；第二，农业供应链金融有助于促进技术革新。表现为运用先进科学的生产方法使农产品更为高产优质；第三，农业供应链金融有助于提高组织经营管理效率。产前、产中、产后的经营管理水平高，产、供、销、加等各个环节连接密切，组织方式科学合理，使得整个农产品生产营销系统成本低、效率高；第四，农业供应链金融有助于完善服务体系。指政府的支持和服务体系完善，能够帮助农业生产者和经营者克服市场机制的不足，解决那些仅仅依靠市场机制解决不了和解决不好的事项，如农业科研和推广、食品质量监控等；第五，农业供应链金融有助于增加资金供给。不断改进的农业供应链金融体系有助于农资生产商、农户、中间物流商、加工企业等各环节主体更容易获得资金支持，增加资金供给，有助于化解资金需求得不到满足的困难和矛盾。

三、农业供应链金融发展与我国“三农”问题破解

近年来，供应链金融在农业产业中得到广泛应用，成为现代农业产业化发展的重要标志。最近几年，众多国内外组织都在提供专门针对供应链分析、供应链建构、供应链风险的讨论，包括如何选择、创新供应链金融产品的培训。从目前国际上发达国家（包括美国、荷兰、日本等）开展的供应链融资实践来看，由于具体的产业、产品和供应链各不相同，决定了融资形式多样化。有一些是生产者或者生产者组织，比如协会主导或者主动发起这个供应链融资，也有一些是加工商、销售商，或者是超市，为了保证原料的稳定性，需要建立一些基地，向这个基地的农民提供贸易性融资，保证产品、原料获得。这两种组织形式是生产者为了保证市场可得性，因为现在很多边缘化的农民，其市场可得性比较差，特别是专用化的产品、标准化的产品，对市场的依赖性比较强，分散小农户很难和大市场竞争。还有一些政府部门或者非政府组织推动供应链金融，这些更多是缓解贫困农户，特别是在融资方面，弱势群体很难获取资金，银行融资把他们纳入到供应链、产业链中，通过产业链的融资来解决偏远农户的资金获取问题。

我国“三农”问题的存在以及“三农”的特殊地位，为新时期建立符合我国“三农”实际的农村金融体系提出了新的更高要求。在过去几十年中，“三农”用低速发展的沉重代价，为城市建设和工业增长做出了巨大的贡献，使得农村的资本积累能力大大降低，表现为资本积累进程中资本的有机构成不升反降，恶化了资本质量，在生产工具落后和劳动生产率降低的情况下，导致农村资本技术构成不高，总资本中农业不变资本的增长速度相当缓慢，严重影响了农村剩余资本的获取能力。这种状况不仅使农村失去了对外部资金的吸纳能力，还造成了农村资金大量外流，严重抑制农村金融发展，制约“三农问题”有效解决。

根据金融功能理论，执行农村金融服务功能的载体是各种经济组织，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。农村金融服务体系应遵循市场竞争机制来安排其组织形态，既要具有金融体系的一般功能，还要具备适应弱质性农业发展要求的功能，具体概括为以下几方面。

第一，现代农业流通金融的资金融通、资源配置功能促进农村金融发展。现代农村金融组织体系要解决的根本问题就是农村资金有效供给不足和农村资金失血严重的问题，即通过一整套金融交易制度安排，聚集农村剩余资金，并配置到农业生产投资或农村经济发展上来。一方面农村金融中介组织动员储蓄，将闲散资金集中起来，再通过借贷行为投放资金。另一方面通过直接融资，或各种金融产品和金融服务，不断调剂、组合，优化货币资金在不同部门、地区、行业的配置，提高资金利用效率。

第二，现代农业流通金融的清算和支付功能促进农村金融发展。为确保农村建设和农业投资的顺利实施，以及农民生产生活的金融交易需求，同样需要高效、便利的金融清算和支付服务。例如要将农村建设中的各类资金进行快速地清算和支付，这就要求农村金融服务体系必须具有一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质，这些条件同时满足，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融服务体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设和农业发展的进程。

第三，现代农业流通金融的金融风险分散功能促进农村金融发展。由于我国现有农村金融服务体系的功能定位较低，体系结构中各金融组织之间缺乏横向合作关系，以及农村金融从业人员风险意识淡薄，导致我国现有农村金融服务体系分散金融风险的目标往往无法实现。因此，建设具备分散金融风险功能的现代农村金融服务体系，既是我国新农村建设、农业发展的需要，也是增加我国农村居民财产性收入的客观要求。

第四，现代农业流通金融为农村金融建设提供合理的建议和措施。在参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发的同时，促进农村金融发展，创新金融产品和服务。适应农村经济和农村情况的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。

第五，现代农业流通金融定位服务“三农”。动员农村储蓄，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的排斥，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。

针对农村金融有效需求和供给动力不匹配的问题，建立一套完善的农业流通金融体系已是当务之急，以产业链条、流通体系为核心的农业流通金融体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，是适应农村经济稳定发展的需要。因此，从战略的高度，对农村金融供给进行制度性安排，鼓励和引导发展农村金融为“三农”提供服务，并充分考虑发达地区、欠发达地区、贫困地区对金融服务的不同需求，既有商业性金融供给，也有政策性金融供给；既有国家引导农业发展的金融战略导向，也有国家扶持农业生产的金融支持措施，使农村金融类型的选择，建立在遵循市场化原则条件下，寻求效率与公平均衡的基点之上，最终达到满足“三农”对资金需求的强烈愿望，从而更好地促进“三农”发展。

（注：基金项目：国家社科基金项目“中国货币政策的区域分配性效应研究”（07CJY061）；云南省哲学社会科学规划项目“云南农产品供应链金融发展模式研究”（QN2013013）。）

【参考文献】

[1] 陈贺：基于供应链视角的农业产业链融资分析[J].农村金融研究，2011（7）.

[2] 程杨娟：农业供应链金融研究[D].山西财经大学，2012.

[3] 胡国晖、郑萌：农业供应链金融的运作模式及收益分配探讨[J].农村经济，2013（5）.

[4] 胡跃飞、黄少卿：供应链金融：背景、创新与概念界定[J].金融研究，2009（8）.

[5] 深圳发展银行中欧国际工商学院“供应链金融”课题组：供应链金融：新经济下的新金融[M].上海远东出版社，2009.

[6] 王宇波、马士华：我国农业产化进程中供应链管理的几点思考[J].物流技术，2004（11）.

篇4

该模式主要由金融机构根据第三方物流企业的资信状况授予其一定的信用额度，有融资需求的企业将其货物存放在第三方物流企业指定的仓库中作为质押标的，凭借货物仓储凭证向第三方物流企业申请贷款，第三方物流企业作为资金供应方的同时负责仓储货物的监管和管理。仓单质押模式下由对资金需求方有更多了解的第三方物流企业直接提供贷款，能够很好地提升资金供求双方达成协议的效率，有利于解决中小企业融资难的问题。仓单质押模式如图1所示。

2保兑仓模式

该模式是仓单质押模式的一种延伸，其主体有制造商、经销商、第三方物流企业和金融机构。经销商通过和金融机构签订承兑汇票专门用于向制造商支付货款，第三方物流企业为承兑汇票提供担保，承保金额的确定主要根据经销商销售货物的实际情况，经销商以货物为标的对第三方物流企业实行反担保。制造商以商业银行开具的汇票为依据向保兑仓发货，第三方物流企业负责货物监管并收取一定的费用。保兑仓模式提高了资金的运转效率，各参与主体都有利所图，真正实现了多赢。

3第三方物流金融存在的风险及防范

3.1第三方物流金融风险类型

3.1.1法律风险第三方物流在我国已经有一定的历史，但是物流金融的发展尚处于初级阶段，目前我国没有针对第三方物流金融而设定的相关法律，企业开展物流金融服务所参照的法律体系主要有《担保法》《、物权法》《、合同法》等，针对物流金融没有详细的法律细则，使得企业没有可参照的、完善的法律法规，开展物流金融存在一定的法律风险。3.1.2信用风险第三方物流金融服务模式中，金融机构参与较少，对资金使用方的信用评价主要依靠物流金融企业对客户的了解，缺乏明确的信用评级标准。这虽然有利于中小企业融资，提高资金的使用效率，但是相应地也加大了信用风险。3.1.3运营风险第三方物流企业开展物流金融服务要同经销商、制造商、金融机构等合作，服务的多元化和经营范围的扩大必然面临着较多的运营风险。如果企业内部管理制度不完善、人员素质不高的话，运营风险就会始终伴随着第三方物流企业，在物流金融发展尚不成熟的情况下对物流金融业务的顺利开展造成威胁。

3.2风险防范

篇5

移动互联网的快速渗透和终端设备的智能化带我们进入了全渠道时代，从早上起床到晚上休息，人们在家庭、工作和休闲的生活场景中切换，在不同的设备上搜索内容、共享信息。

全渠道的数字化已经成为新生代和都市白领的明显特征。他们使用手机等智能设备联结彼此，使用搜索引擎获取信息，使用购物应用来发现想要的产品和服务，使用微信这样的社交工具来分享想法和生活体验。

对于新生代的年轻人来说，智能手机已经超越了通讯工具的功能，成为人们生活的一部分。新生代年轻群体期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鲜个性的服务体验、更加数字科技感的创新应用。

客户行为倒逼金融服务改变

年轻人习惯于使用智能手机浏览股票信息，完成消费支付；使用笔记本电脑申请信用卡；使用平板电脑比较不同汽车型号的差别；在银行网点现场签订购买理财产品的协议。

在满足金融服务的数字化期望方面，那些拥有海量用户基础和广泛渠道覆盖网络的传统金融机构巨头们在变化上行动缓慢，这些传统金融机构现有的服务交付水平和改进速度差强人意。他们过去几年的业绩增长并没有受到很大的影响，受到的冲击主要是在变革的观念上，他们在学习和吸收创新的观念，但在付诸实施的创新行动上处在观望状态。金融行业中相对弱小的行业挑战者反而更努力地通过渠道创新和产品创新的行动来营造转变的热点，但这些挑战者们对金融行业整体向互联网数字化转型的影响力仍然显得过于微弱。

变化来自传统金融行业以外的新兴挑战者，以支付宝为代表的互联网支付创新者，以陆金所、宜人贷为代表的互联网金融创新者，创新以非常规发展的方式迅速进入市场，以互联网式的指数增长速度不断触碰着传统金融机构和行业监管者的神经。

传统金融面临创新挑战的六个领域

规则、数据和技术构建起金融服务的基础，以互联网为特征的数字化技术能够跨地域快速实现产品、客户和信息的连接，形成了前所未有的全新金融服务生态，带来传统金融服务在支付交易、信息服务和资源配置上的创新机会。

从目前的发展来看，互联网金融服务创新主要集中在以下六个领域：

・金融支付。第三方支付和移动支付的兴起，无卡化趋势动摇了传统银行的领地。

・保险服务。数字分销带来保险销售的分散化，可穿戴技术驱动了保险产品创新。

・储蓄借贷。P2P借贷的发展开始慢慢转变一部分客户的储蓄行为和借贷偏好。

・募集资金。众筹直接动摇了传统的金融中介角色，带来全新的互联网征信需求。

・投资管理。应用数字技术和云计算，向投资者提供自动化投资建议和投资管理。

・市场配置。未来会出现互联网金融的基础设施以及互联网化的金融信息服务。

互联网金融的创新者有着不同于传统金融服务的新规则，Apple Pay和支付宝为代表的移动支付、面向微众的P2P网络借贷、面向小微客户的大数据征信与网络贷款、面向大众的众筹融资，这些全新的金融应用正在赢得数以亿万用户的关注和使用，这些先期客户的行为和声音正在倒逼传统金融机构更深入地思考该如何应对和改变。

“互联网+”带来金融服务模式的七个转变

互联网与金融的融合发展为传统金融服务带来了全新的互联网思维方式，激发了金融服务互联网化的市场发展潜力和服务创新活力，无论传统金融机构还是新兴互联网金融服务的进入者都在积极行动。

在面向未来的服务营销上出现这样七个转型趋势：

1、金融服务的全渠道整合。传统的大型金融机构拥有完善的线下服务网点布局和电子化服务基础设施，具有新兴互联网金融服务机构所不具备的客户关系基础和线下资源优势。随着移动互联网的发展，未来更多的新增长将会集中在基于智能移动渠道的数字化应用上，这意味着并非是传统的线下服务网点和电子渠道的作用改变了，而是数字化和移动化带来的业务替代性和服务依赖性降低了传统网点渠道在一些高频交易的金融服务中的重要性。在互联网金融创新者更强调在线体验和数字化便利性的时候，向客户传递“互联网+现有渠道”的全渠道服务模式将是传统金融服务机构可以更有效采取的应对策略和发展方向。

2、金融服务的生活化联结。互联网金融更多面向年轻客群，与传统金融服务相比带来客群定位下沉以及相应的潜在目标客群规模的扩展。未来的金融机构将金融服务逐步延伸到客户的生活化场景中，年轻的数字化消费者期望未来的金融服务能够与他们的生活方式联结，他们期望银行和保险公司能够变得像苹果和谷歌那样不仅能够主动预测服务需求，而且能够将服务渗透在消费者生活中的每一个接触点上。传统金融机构是唯我独尊的封闭式服务体系，他们在理解客户的金融交易和潜在价值上有着相对完整的数据和信息，但在贴近客户的消费需求和生活场景上还没有建立起完整的数据收集生态和服务价值链。

3、金融大数据的深度应用。互联网零售服务型企业短期内迅速积累起来的大数据资源为向互联网金融服务渗透提供了可能，他们利用互联网积累的海量数据信息能够实现更准确的用户细分、更可靠的行为预测、更有效的风险管理、更及时的预警提示，从而有能力发起更精准的服务和营销互动。大数据的深度应用要求金融机构逐步实现整合客户交易、风险、行为、社交、生活等数据信息的集中运营，从而能够实现支撑未来从营销场景到客户场景的营销模式转变。传统金融机构的当务之急不是利用互联网获取更多的数据资源，而是提升现有海量数据的利用率，他们有着得天独厚的交易数据资源优势和大数据挖掘应用的巨大潜力。

4、智能化的客户体验创新。互联网金融提升了年轻一代客户群体对于金融服务的体验预期，他们期望能够更加实时地从金融机构获得各类金融产品和服务信息，能够方便地通过互联网络和智能移动设备来完成决策和购买。目前传统金融机构的服务交付水平距离客户的数字化体验期望还有不小的差距，这也是为什么金融机构需要将提升客户体验作为面对未来竞争的核心竞争力的原因。传统金融机构需要加速应用互联网理念和数字化技术来改进现有的金融服务体验，创新客户的数字化体验模式，实现网点服务的智能化、在线金融服务的数字化、服务营销互动的精确化，以提升用户体验的方式来建立面向未来发展的客户竞争力。

5、移动化的金融产品服务。以支付宝和微信支付为代表的移动支付方式已经很好地整合了互联网场景和线下消费场景，在这样的趋势下，金融服务的移动数字化进程也在加速。未来将会出现与现在完全不同的移动金融服务形态，它们并非替代现有的传统金融服务，而是提供符合了客户期望的新的互联网金融服务需求。Moven是一家2012年创立于美国的移动银行，其创新了前所未有的服务模式，它并不是今天的银行，而是以全新的移动互联网方式来向用户提供金融服务。从本质上说，Moven是一个APP，利用Facebook社交网络帮助传统零售银行实现传统金融服务在移动互联网端的延伸。未来，这样的服务创新在传统金融服务机构的互联网化过程中将会不断涌现。

6、信用风险管理的创新。互联网带来的大数据不仅能够提升信用风险管理的决策和响应效率，也促进了实现风险管理的前瞻性预警的可能。无论互联网金融企业还是传统金融服务的互联网化，都需要将提供更加贴近客户实时性的信用风险管理和更精准的融资服务匹配作为突破口和增长点。传统金融机构多年积累起来的客户基础和品牌信任是新兴互联网金融机构所不具备的优势，在互联网金融服务的转型过程中也具有一定的后发优势。传统金融机构完全可以通过完善现有风险管理的决策效率、风险判断精准度、风险对策响应及时性，通过积累或合作的方式建立起与用户社会化消费数据的连接，以信用风险管理创新打开全新的面向数字化场景的信用管理和融资服务市场。

7、全服务链条的生态平台。传统金融服务关注资金流的效率、风险和增值，互联网服务更强调对用户时间的占有和对用户注意力的争夺，互联网金融的发展推动传统金融机构更快速地转向以客户为中心的服务和运作模式。以工商银行为代表的传统金融服务巨头开始行动起来，整合互联网产生的信息流和商品流来搭建平台以提供更加全面的金融服务，比如提供超越资金流服务的全链条金融服务，搭建整合商户和用户交易的综合金融服务平台，构建能够打通金融产品服务、金融信息服务和用户生活服务的完整生态平台，以期未来能够增加对客户的全方位影响力和连接掌控力，转型为提供以客户为中心的全面的全服务链的综合金融服务。

构建关键的数字化能力至关重要

金融机构在互联网金融的浪潮下纷纷展开行动：银行构建全服务链的互联网综合金融服务平台，保险公司构建分散型保险产品的互联网数字营销平台，券商打造互联网综合理财平台，基金公司将自己打造成互联网理财产品提供商，互联网金融企业以移动支付、P2P网贷、众筹、互联网征信等模式为基础构建普惠金融的互联网服务业态。

要实现互联网金融服务的全面转型，不仅需要导入以客户为中心的思维、构建全面开放的互联网服务平台、提供丰富的互联网化的产品选择，还需要着力打造以下这些关键能力：

・整合传统渠道与数字化渠道，形成全渠道运作的能力

・整合传统交易数据与互联网数字化行为的洞察能力

・整合传统网点服务与移动数字化服务的客户互动能力

・基于大数据洞察与客户数字化渠道偏好的精准营销能力

・整合金融服务的前台、与后台的一体化流程能力