手机银行业务发展精选(十四篇)

手机银行业务发展精选篇1

手机银行业务现状

手机银行功能强大，是网上银行的一个精简版，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴。

据艾瑞咨询统计数据，我国手机银行用户数从2010年至2012年有较大增长。截至2012年末，我国手机银行用户数超过9800万，较2010年末提高63%，预计到2015年年末，用户数将达到3亿；2012年手机银行业务规模达到9000亿元，较2010年提高265%，预计到2015年业务规模将达到9万亿元。

国外的先进银行中电子银行替代率普遍超过80%，国内银行机构平均只有44%，中小银行则不足30%。因此，发展手机银行有利于银行机构特别是中小银行机构提高电子银行替代率，从而实现银行规模扩张的战略要求。

目前，手机银行由银监部门负责监管，人民银行主要对其中的手机支付业务进行管理。对于手机银行的管理，目前的制度依据主要是银监会颁布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》。对于手机支付，人民银行正在拟定相关管理制度。按照人民银行的管理思路，将手机支付中的近场支付纳入预付卡管理；将远程支付纳入互联网支付进行管理，不单独出台手机支付管理制度。

存在的主要问题和风险

业务管理要求不明确。从现有的管理制度看，仅有《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》对手机银行的业务办理做出了总体性要求，但对手机银行具体的业务管理要求仍不明确，如交易规则、参与各方的职责和纪律等都没有明确，一般由各银行机构自行制定，不仅不利于行业的有序竞争，而且不利于保护客户的合法权益。

技术实现方式尚不成熟。目前，手机银行的多种技术实现方式在硬件设施、软件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客户端模式需要针对特定的手机终端进行开发，相关技术还在研发过程，不尽完善。另外，手机支付尚没有形成统一的技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼容，资源浪费，延缓了手机支付业务的发展速度。

存在一定风险隐患。目前，手机银行业务存在的主要风险有：一是信息安全风险。因间谍软件攻击、网络传输信息被截取、移动通信运营商、银行机构的内部工作人员不良职业道德等原因可能造成手机银行信息、客户信息被泄露和篡改。二是业务操作风险。如客户由于操作不熟悉或误操作造成资金损失，引发法律风险。三是系统运行风险。手机银行业务处理系统往往需要实行7*24小时运行，这对系统的连续性、稳定性提出了较高要求。一旦银行机构业务处理系统发生故障，又缺乏相应的应急措施，就有可能影响业务指令、资金支付的及时、准确处理。

社会公众接受度不高。目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接受度不高。

促进手机银行业务发展的对策和建议

针对我国手机银行发展中存在的问题，要从完善手机银行业务管理制度，构建有效的监督管理体系入手，采取有效的安全保障措施，切实规范手机银行业务，降低业务风险。同时要突破制约，加大业务推广力度，促进手机银行业务健康快速发展。

强化手机银行业务管理。一是进一步明确参与各方的权利义务关系。银行机构应制订有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理措施。移动通信运营商应为手机银行业务提供可靠、稳定、及时的移动通信网络服务。二是进一步明确具体业务的交易规则。要规范手机银行业务开办环节操作，规定银行机构与客户签订协议的具体内容，要求客户在开办手机银行业务时，必须将账号与手机号码进行绑定。要明确规定手机银行支付指令的发起规则和效力范围，统一制定银行机构与特约商户之间的资金结算规则，银行结算账户的资金划转要遵循银行结算账户和银行卡管理的有关规定。三是建立跨部门的协作监管机制。人民银行、银监、工信、公安等管理部门要密切沟通联系，加强手机银行业务的监管合作。对不同规模和管理水平的银行机构、不同类型的业务实施差别化监管。要规范银行机构与移动通信运营商的合作创新行为，明确其在技术开发、终端受理、统一标准等方面合作要求。

强化手机银行的安全保障。一是严格银行机构内部控制。银行机构应按照“内控优先”的要求，将内部控制渗透到手机银行业务全过程，覆盖所有的部门和岗位。要针对手机银行业务建立分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的组织结构。要对手机银行业务的安全性风险、业务中断风险、欺诈风险等进行持续的监测和评估，定期对本机构业务开展、系统运营、风险管理等情况进行总结，进一步完善相关措施。二是增强手机银行业务技术安全性。银行机构要采取数字签名、指纹识别、动态口令等方式，对访问系统、发出交易指令的客户进行身份识别，确保业务指令是账户所有人真实意图的体现。要在手机用户端安装相应的安全控制软件，实现储存在手机上的重要账户信息和交易信息的自动加密功能，减少因手机丢失而产生的信息泄露风险。移动通信运营商应通过技术手段不断提升网络的防攻击性，确保数据传输的安全完整。要加强手机银行业务注销环节的风险管理，确保账号注销与业务功能关闭同步进行。三是加强手机银行应急管理。要建立完善的应急管理机制，制订突发事件应急处置预案，建立统一指挥、协调有序的应急管理组织体系。人民银行、政府部门、银监等部门之间要加强沟通协调，及时组织突发事件会商和情况通报，指导银行机构应急管理工作。银行机构应建立数据灾难恢复备份中心，进行数据异地备份，确保业务的连续性。银行机构还应定期组织对应急预案的演练和评价，强化应急处置知识和技能培训，增强应对突发事件的危机意识和处置能力。

统一手机银行技术标准。一是实行受理终端标准化，方便业务通用。统一手机银行的技术标准，关键在于统一手机银行支付功能受理终端的射频标准。人民银行应会同有关部门尽快制订和手机支付受理终端的技术标准和安全标准，避免重复建设，提高社会资源利用效率。支付清算组织、移动通信运营商和银行机构等各相关参与方应加强合作，共建共享受理环境，实现互联互通，为客户提供便利的支付服务。二是实行支付终端标准化，方便业务普及。针对我国手机型号、通信制式、操作系统全球最复杂的基本国情，人民银行应联合工信等部门制订手机的电子支付标准，增强手机支付所涉及的芯片、天线、SIM卡等硬件的适配性，统一信息存储、传输和安全等技术标准，引导手机厂商将具备支付功能作为今后手机的标准配置，通过手机的自然更换，实现手机银行支付业务的普及应用。

手机银行业务发展精选篇2

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、农村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

手机银行业务发展精选篇3

关键词：手机银行 发展现状 特点 存在问题 对策

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）10-169-02

一、引言

手机银行，也称为移动银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注，真正实现24小时全天候服务。

目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。

二、我国手机银行发展现状

（一）我国的手机银行业务功能

目前国内手机银行功能大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。

手机银行实现方式多样化，从实现方式上看，这种手机银行业务操作可以分为两类：

基于WAP的模式。通过手机自带或内嵌的WAP（Wireless application protocol）浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。这种模式兼容性很高，但受制于手机上网的速度，同时在满足客户体验方面缺乏吸引力。

基于客户端的模式。这种模式是将手机银行的客户端软件安装嵌入客户手机界面，客户通过操作银行提供的客户端软件访问登录手机银行。基于客户端的模式能够为客户提供银行特色服务，有效满足客户体验需求，但是需要银行不断开发新的客户端程序来适配不同款式的手机，运行成本较高。

从2012年的发展情况来看，基于WAP模式的手机银行是主流，其适配性基本上能达到80%～90%，一般手机机型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客户端模式因为开发、运营和维护成本过高，市场正在不断萎缩，但从客户消费需求特征和技术进步等条件看，发展空间巨大。

（二）我国的手机银行发展特点

1.竞争加速。各行纷纷加入了手机银行服务提供者的行列，充分认识到满足客户移动化需求的重要性，将推广手机银行业务作为抢占下一个制高点的利剑，加强了宣传和营销力度，国内手机银行市场跑马圈地的竞争加剧。

2.功能全面。已从目前单一的支付功能，向提供融资和财务管理多功能转变，使手机银行逐渐从简单的“电子钱包”变成为用户贴身服务的“金融管家”。手机银行作为网络银行的一个精简版，因为容易随时携带，方便用于小额支付，比网上银行更便利客户使用。

3.发展前景大。手机银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，手机银行在这方面还有很大的潜力可以发掘。如以银联的名义开通手机银行客户端，对手机银行的普及应用将会起到划时代的作用。在国内，据工信部2010年10月21日的数据显示，中国的手机用户已达到8.3亿，而在这8.3亿的手机用户开通手机银行的用户数不足2000万。尽管使用手机银行绝对客户数量仍然偏低，但由于手机银行的便利性和功能强大、手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来，市场潜力巨大。

三、发展中的问题

虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。手机银行作为新生事物，其发展还存在各种制约因素。

1.手机技术瓶颈。目前手机品牌繁复，功能完善、容量较大、稳定性强的手机较少。同时，新机型基于各具特色的程序开发框架，使手机银行的展现效果和操作方式存在差异，因此以手机终端作为承载平台的手机银行面临着手机适配性的挑战。另一方面，目前各家银行的手机银行业务范围不同，具体的办理手续也不同，且彼此不能兼容，无法实现银行之间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。

随着各种新技术的不断出现，使得不同的技术规则和系统标准共存，这就对手机银行的软件在各种系统上的运行提出了更高层次的挑战，影响了手机银行的上马。现在很普遍的情况是，一家银行一个接口、一家银行一个用户界面的情况，也给用户带来不便。

2.客户推广困难。一是用户体验差。操作手机银行客户端时受限于所处环境的网络稳定程度，感受上速度忽快忽慢；跳转页数过多，让用户平添焦急。二是安全性上的未知感让用户心里不够踏实。目前信用卡、网上银行、手机短信诈骗、失信等案件频发。三是我国有移动互联网消费习惯的消费者比例不高，以年轻人为主，在这一群体中普遍特征是财富其实并不充足，而对于手握家庭财政大权的大部分年龄都在35岁以上，而在这一群体中，对新鲜事物的接受能力较差，使得推广存在很大困难。

3.资费过高。据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。

4.安全顾虑问题。近年来“钓鱼网站”等行骗手段危害很大。一份调查报告显示，2012年新增“钓鱼网站”175万个，比上年增长11倍。继中行钓鱼网站系列短信诈骗案后，骗子们的手法再度升级将骗局转而投向新生的手机银行业务。如在骗子的恐吓和欺骗下信以为真，并把口令卡的内容转述给对方，钱被转走。

四、发展对策

1.银行应加大安全保障力度，建立良好的交易环境。为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制， 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

同时，应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。

2.大力推动手机支付研发。银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。目前智能手机已经普及，iPhone和Android系统也几成主流。在此技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入进手机，成为用户手机中的一种应用模块。这一方式被称为客户端手机银行，是各大手机银行争相抢夺的市场。但或许需要下载N多个手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。对用户而言，集大成的包含了所有需要的手机银行，无疑对用户的使用最为方便。银联旗下的在线支付在手机的应用上，可以同时在一部手机上捆绑10张银行卡，只需从中择取一张，无论是小额的消费，还是大额的转账，只要是搭建在手机上的银行，均可以统一的客户端为用户服务。

3.加强对手机银行的宣传。银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。

五、总结

尽管目前手机银行存在很多不足，但因手机功能的不断更新以及轻便的随身携带性，手机银行的推广已是大势所趋。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。

参考文献：

[1] 阮平南，杨小叶.网络经济形成及结构探微[j].改革与战略，2010（2）

[2] 邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略[j].上海金融学院学报，2013（4）

手机银行业务发展精选篇4

关键词：商业银行；手机近场支付；产品策略

JEL分类号：G21 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1006-1428（2012）07-0102-03

一、手机近场支付基本概念

手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用手机完成资金结算的过程。手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付业务不仅可以丰富银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是电信运营商提高ARPU值的一种增值业务。手机支付存在着多种形式，按照基于支付价值的大小可将支付类型划分为小额支付和大额支付；按照地理位置可划分为远程支付和近场支付。本文所阐述内容为手机近场支付。

手机近场支付是利用近距离通信技术实现手机与消费POS的非接触式信息交互，以完成交易双方货币支付过程的新型支付方式。手机近场支付是电子支付的工具之一，是继银行磁条卡、IC卡的一种全新支付工具。目前，手机近场支付的近距离通信技术有两个频段：13.56MHz和2.4GHz。两个频段的技术要求不同，产品形态也不一样。我国最为普遍的应用为13.56MHz的智能IC卡，其应用范围包括金融银行卡、公交卡、各类会员卡及优惠卡等；2.4GHz技术由于无线信号的发送需要持续供电，而主要在移动通信领域，其产品形态为中国移动的手机钱包RFsim卡。

二、手机近场支付的产品形态分析

目前，我国手机近场支付标准还没有明确，因此，各银行联合企业纷纷推出试点产品，根据产品采用技术和外在形式主要分为两个大类、四种形式。第一是基于非接射频频率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手机三种形式；第二是基于非接射频频率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了这两大类主流形态外，还有通过二维码识别、条码识别等非接触支付方式，但由于其缺乏客户身份有效识别及安全控制手段，无法得到金融行业的支持，而仅能用于个别行业的应用。

1、外置卡。

外置卡产品是通过将具备金融功能的IC卡芯片置入小型银行卡中，通过非接方式实现近场客户信息识别、传输与交易确认的金融载体，一般通过粘贴或挂坠的形式实现与手机的一体。这种产品不是真正意义的手机支付产品，它可以看作是异型金融IC卡。该形态的典型产品是中国移动与浦发银行联合开发的“中国移动浦发银行借贷合一联名卡”。该卡由手机贴片（挂坠卡）与一张标准金融磁条卡组成，其手机贴片卡部分是通过粘合或挂坠的方式与手机结合，并通过后台系统控制实现手机号码与银行卡号的软绑定。

该产品形态的优势体现在：产品使用门槛低，市场接受度高，用户不需更换手机号码，不需更换手机或SIM卡；产品成本低，市场拓展速度快，银行可直接通过赠送方式快速拓展获取客户。该产品形态的劣势体现在卡片与手机没有信息交互通道，只能以预制卡的形式面向用户，这就给后期各类应用的加载带来较大困难，用户必须前往银行柜面或企业窗口进行优化升级。

2、SIMpass卡。

SIMpass卡是一种可加载金融功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM卡功能，非接触界面实现支付功能。该产品的典型代表是工商银行于2010年与深圳联通推出的“手机支付信用卡”。该卡将符合PBOC2.0标准的贷记账户加载于非接触界面上，并保持原有运营商SIM卡功能，从而实现手机金融支付功能。该产品初期不具备金融信息与手机的交互功能，但随着技术的发展，目前SIMpass卡这种产品形态已经具备空中开卡和空中圈存的功能。

该产品形态的优势体现在：可利用手机网络实现信息交互，有利于行业多应用的加载，为跨行业整合提供有利武器；与手机SIM卡形式合为一体，为移动运营商提供金融增值服务，提高运营商客户粘性，有利于得到运营商的大力支持。该产品形态的劣势主要有产品工艺要求高，产能较低，产品损坏率高等。

3、NFC手机。

NFC手机是将具备NFC功能的模块内置于手机中，通过手机电池供电，实现近距离非接信息传输的产品形态。该形态存在三种方式：NFC全手机、NFC-SWP和NFC-SD，他们之间的区别就在于可承载金融应用的安全芯片的位置。目前，我国银联公司于2011年与建设银行合作推出一款SD卡近场支付手机产品，就是NFC-SD的应用，这一方案是将安全芯片内置于SD卡中，并通过定制专属手机实现交易信息的传递。NFC-SWP形式国内还没有产品，主要在欧洲、日本和韩国应用较为广泛。NFC全手机模式仅有Google和花旗银行在进行尝试。

NFC手机的优势体现在：手机支付的终极产品形态，实现手机与支付的无缝整合，既可以通过手机实现近场支付，也可以通过手机完成远程支付。该产品的劣势体现在：客户需更换手机，使用门槛很高；涉及产业链较长，整合难度较大，需要资源大规模投入研发和产品生产环节。

4、RFID-SIM卡。

RFID-SIM卡是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品，实质上是一种新的手机SIM卡。RFID-SIM卡同样具备接触界面和非接触界面，其功能与SIM—pass卡一致，但采用的是2，4GHz的射频技术。该产品最大特点就是与传统手机SIM卡大小一样。但可以通过空中下载等技术实现金融应用密钥传输。可随时加载行业应用。电信运营商是该产品的主导者，特别是中国移动。该产品形态的优势主要体现在成本低，产业链简单，易形成产业规模。但是从产品外在形式来看，这是一张手机SIM卡，其主导权完全在运营商手上，对于银行来说，失去了直接接触客户的机会，这不一定对银行有力，因此，该产品形态面临的最大风险就是行业监管政策和国家标准的确定。

三、手机近场支付的产品功能分析

手机近场支付集成银行卡、公交卡和电子钥匙等功能，而且通过智能IC卡的复合应用功能，可以加载各种行业应用，产品功能覆盖日常生活的方方面面。根据目前市场上的手机支付产品，本文总结其功能有两大方面：支付功能和行业应用。各功能具体应用和优劣势分析见表1。

四、我国银行业产品策略定性分析

手机近场支付业务的核心价值在于实现流通领域的快捷支付，这既体现了传统银行卡业务的功能，又展现了一种新型支付载体的特征。正是由于这种新型载体的出现，为银行业跨领域的发展提供了有利机会。

通过对手机近场支付产品形态和功能的分析，并结合银行业个人金融市场发展相关因素进行分析。提炼出基于收单业务规模、银行渠道规模和用户结构规模的手机近场支付业务产品策略。

第一、收单业务结构和规模。

手机近场支付是传统银行卡业务的延伸。其最大的市场吸引力为快捷，方便。其产品策略与银行收单业务的发展规模具有高度的相关性。各商业银行的收单业务模式、收单POS数量多少、收单手续费高低、商户类型等，都决定着手机近场支付的产品策略。

首先，从收单业务模式来看，商业银行有两类：直联模式和间联模式。两者的区别在于：第一、审批效率不同，直联模式商户是否入网的审批权在银联，批改效率较低，间接模式的审批权在商行，审批效率较高；第二、手续费高低，直联模式的费率执行统一标准，市场竞争力较弱，但间联模式，商业银行可灵活设定，更具市场竞争力；第三、间联模式能使商业银行获得收单行全部收益。从而能较大幅度地增加商业银行的中间业务收入，第四、间联模式和直联模式，商业银行投入的资源规模不同，间联模式需有收单业务团队，直联模式则无需团队建设。手机近场支付的发展需要对现有的POS环境进行改造，我国现有POS受理环境以支持磁条卡为主，非接POS的改造还需要较长的时问。因此，商业银行在选择手机近场支付产品策略时，必须考虑自身收单业务的模式。如果以直联模式为主，应选择便于与银联系统对接的产品形态以及更集中于支付上的产品功能。如果以间联模式为主，产品形态可根据自身需要进行考虑，并可加载支付功能和行业应用。

其次，从收单POS数量或POS市场占有率来看，数量大、占有率高的，行业覆盖适合快速消费的，在改变非接市场的同时，大力推广SIMpass和NFC手机模式，这样的受理市场具备较大的吸引力，用户更愿意付出更高成本；POS数量小、市场占有率低的，行业覆盖没有明显特征的，大力推广外置卡，这样用户付出成本低，通过简单整合借助银联收单环境进行共享。

第二、渠道结构和规模。

渠道规模是商业银行发展个人金融市场业务最主要的因素之一，渠道规模不仅体现在渠道数量上，渠道形式多样化也是规模化的重要体现。目前，商业银行的主要渠道类型有：营业网点、网上银行、手机银行、电话银行以及自助设备。衡量各商业银行渠道数量的指标有：分支行数量、全国覆盖范围、网上银行客户使用量、手机银行客户使用量，电话银行使用量、自助设备使用量等。

综合考虑渠道数量和渠道类型，渠道规模大的可采取SIMpass或外置卡产品形态以及强化支付功能，这样便于客户受理和后续服务；渠道规模小的，可采取NFC手机或RFID-SIM产品形态，并通过丰富产品功能来弥补渠道不足，方便客户服务，同时也可以借助运营商的强大渠道规模效应。

第三、用户结构和规模。

由于我国商业银行发展的特殊性，我国商业银行有不同的用户结构和规模，衡量商业银行用户结构和规模的因素主要有年发卡量、存量客户数、年新增客户量、高端客户比例以及客户占比等。

结合手机近场支付的产品特性，商业银行存量客户大，高端客户比例较高的考虑采用NFC产品形态，并通过企业实现手机近场支付从基本支付功能到行业应用功能的实现；商业银行存量客户少，高端客户比例低，考虑采用外置卡或RFID-SIM卡的产品形态，并重点实现支付功能的电子现金或借记功能，以满足客户日常需要，并通过简化产品功能，实现客户快速获取。

五、结束语

手机银行业务发展精选篇5

关键词：手机银行；风险分析；风险防范

手机银行又称移动银行，是一种利用移动设备与终端办理银行业务的金融业务服务模式。作为一种新的银行服务渠道，手机银行不仅为客户提供便利的银行服务，而且它还拓展了银行的服务范围和工作时间，极大的提高了银行的竞争力。随着我国3G牌照的发放及手机朝着多媒体终端发展的趋势，手机银行这个新的战场也相应的成为各银行的必争之地。

一、我国手机银行业务发展现状分析

由于移动终端所必有的贴身便捷特性，而且手机作为个人移动设备的最强大终端，使得手机银行成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业的关注。据权威调查分析，未来几年，全球移动支付将代替现有的现金、借记卡、信用卡等支付手段，成为支付领域的主要支付模式。

近年来，全球移动支付的发展是越来越火爆，欧美发达国家及日韩在移动支付领域都做出了不错的成绩。就韩国而言，它的手机用户占全国总人口的82%，宽带普及率是世界最高，电子商务基础设施被公认为世界级水平，这些都为韩国移动支付的发展提供了良好的基础。经过多年的发展，韩国的电子钱包、移动信用卡等移动支付业务日渐成熟，并在这一领域形成了独有的特色，成为全球移动支付领域一股强有力的力量。根据韩国银行的《2009年韩国网上银行使用情况》显示，截至2009年底，手机银行注册用户数达到1116万，增长了31.6％。手机银行日均交易规模达2656亿韩元，比2008年增长了76.2％。同时统计显示手机银行用户每年都呈现出快速增长势头，2006 年与2005年相比增长29.6％，2008年也比2007年增长了42.6％。而且手机银行交易次数也是连年上升，2009年的交易次数172万次，比2008年（105.7万次）提高了 62.7％。而作为3G业务最成熟市场之一的日本在手机银行业务上也有不错的发展，截至2009年6月底，日本手机用户1.08亿，3G用户达到1.02亿，占所有手机用户数的94.4%。目前在日本手机银行已经成为主流支付方式。欧美虽然在手机银行业务上重点推进3G网络，通过提升网络数据流量从而盈利，但也是由于网络的改良，使得手机银行业务有了较大程度的发展。日韩两国与我国地域接近、市场相似，3G技术的普及应用较早，他们的发展情况和经验值得我们参考和借鉴。

我国的手机银行业务发展起步较晚，但是已经取得了较大的发展。到目前为止已有中国工商银行、光大银行、交通银行、中国银行、中国建设银行、浦发银行、民生银行等多家银行开展了手机银行业务。2009年1月7日，我国3G牌照花落中国移动、中国电信、中国联通，标志着我国进入3G时代，这将为我国手机银行业务的开展提供有利的环境。现在我国推出的手机银行业务已经基本实现了银行的各类业务，以中国工商银行为例，手机银行包括短信手机银行、手机银行普通版和手机银行3G版本三套系统，提供了账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、银期转账、信用卡服务、住房公积金业务等多种金融服务。

数据来源：中国工信部统计数据

图1是根据工信部统计的数据绘制成的，是我国近几年移动手机用户数量的总体情况。从表中可以看出,2010年我国移动手机用户达到了8.59亿户，比2009年增长了15%，可见我国移动手机用户近几年增长趋势明显。据CNNIC报告和中国银联统计，截止2010年12月底，我国手机上网用户和支付用户分别达到3.03亿和2000万户，手机支付业务年交易金额超过540亿元。庞大的手机用户群体和市场规模将为手机银行业务的发展奠定基础。同时随着3G时代的来临，手机银行将逐渐进入高速发展时期，这将给我国手机银行的发展带来更广阔的发展前景。

资料来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》

2011年3月17日3G门户网的《2011中国手机银行用户调研报告》显示，我国手机银行业务在手机网民中的使用率从2010年7月的调查结果的36.8%上升至52.2%，尽管其中经常使用的网民只占17.8%，但可以说明手机银行已获得越来越多手机网民的欢迎和认可，手机银行业务在手机网民中的使用率也显著提高。通过手机银行用户的月收入分布（如图3）可以看出，经常使用手机银行业务的用户的个人月收入偏高，其中，个人月收入5000元以上的比例为15.4%，2500元以上的比例为52.2%，均高于偶尔使用手机银行业务的用户。使用人群结构的优化，预示手机银行业务有着良好的发展前景。事实上，经常使用手机银行业务的用户由于收入偏高且使用手机银行频率高，必然会成为手机银行业务的核心客户，这一个较为富裕的群体将在很大程度上促进手机银行业务的繁荣。

数据来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》

二、手机银行风险分析

手机银行虽然使用起来比较方便、便捷，但是和网上银行一样，同样面临着不同的风险。同时手机银行作为一种实体银行的虚拟环境，不仅有传统银行所具有的风险，而且由于它具有即时性、虚拟化等特点，风险要远远高于传统银行。目前，我国手机银行业务存在下列风险：

（一）手机银行技术风险

手机银行业务的开展都需要硬件平台来支持，因此银行必须设定特定的技术解决方案。如果设计方案存在漏洞，那将会给银行带来一定的风险。同时各商业银行都是通过客户端进行手机银行业务，网络与设备出现问题、病毒侵入以及突发事件都会给手机银行业务带来风险。银行安全措施做的不到位，一旦计算机病毒侵入往往会造成网络主机系统崩溃、数据丢失等严重后果；或者系统遭黑客侵入、手机遭到病毒攻击，对手机银行的客户信息进行窃取和修改，这不仅会给客户造成不小的经济损失，同时银行在声誉上和经济上也会受到伤害。

（二）手机银行操作风险

这种风险主要是指客户在进行手机银行业务操作时不熟悉相关知识和对手机银行业务操作方式不熟悉所导致的风险，或者是银行内部人员对手机银行业务操作失误致使客户遭受损失的风险。

（三）手机银行信誉风险

手机银行的信誉风险，指的是由于手机银行业务遭遇侵害、出现失误、监管不力或其他原因，给手机银行客户造成经济损失，导致在公众舆论产生负面评价，对银行造成信誉受损的风险。信誉风险包括公众对银行整体运行产生持续负面印象的行为，这些行为严重的损害了银行与客户之间关系的建立和维持。如果公众对银行处理问题能力极度丧失信心，也会引发信誉风险。对于商业银行来说，提供一个高效、可靠的服务平台对开展手机银行业务服务是至关重要的。若银行不能提供安全、可靠、准确和高效的手机金融服务，那么银行的信誉势必将受到损害，这也将会阻碍银行其他业务的开展。可见，手机银行服务的成败直接关系到商业银行的经营。

（四）手机银行法律风险

手机银行给商业银行业务发展带来了新的特点，作为银行新增加的一项业务，在大多数国家和地区都没有相配套的法律制度与之相适应，而在某些情况下银行和客户之间的权利和义务还未明确，这就带来了法律风险。目前，我国法律法规对于手机银行业务运作的适用性也是不明确，在客户信息披露和隐私保护方面也存在着法律风险。如果银行和把客户之间权责不明确时，一旦客户和银行间发生纠纷，双方就有可能进行法律诉讼。当银行在无法可依的情况下开展手机银行业务时，其潜在法律风险不容忽视。

三、手机银行风险防范的对策建议

（一）手机银行技术风险防范

1.身份识别

各大商业银行都对手机银行采取了客户身份信息和手机号码绑定的方式进行安全防范，客户只有用本人的手机才能以客户的身份登录手机银行，他人是无法登陆的。当客户需要输入密码和个人身份信息时， 数据应该立即被加密编码，同时保证机密信息传输的单向性。在这过程中，信息不能在手机终端显示，以防他人看见这些信息。若客户输出信息错误，或者线路出现故障，系统应立即终止交易并返回到登录页面再进行身份鉴定。为防止有人恶意试探别人密码，系统应该设置密码错误次数限制，当达到限制时，将该客户手机银行业务处于暂停状态。为了保证手机银行的操作过程是按客户意愿进行的，手机银行系统应具备客户确认机制，防止信息被窃取。

2.数据的完整性和保密性

手机银行业务是客户利用手机进行业务操作的，一旦客户的手机信号不好时，往往会导致信息延迟和数据的不完整。因此，移动通讯系统中应当提供相应的机制来应对这种事情的发生。手机银行是利用手机终端进行业务操作的，这些设备有时会遇到恶意手机编码和其他恶意的攻击。所以，手机银行系统应配备相应的安全措施如设置防火墙、监视控制系统等等来确保数据的完整性。为保证数据的完整性，应该对于所有的交易数据进行摘要处理并对交易数据进行校验，以防止数据在传输途中修改或丢失。

一般来说，手机已经具有了一些安全技术，但是这些技术相对简单，容易被解密，保密性欠缺。手机银行整个系统应采用端对端的加密数据传送方式来保证数据的保密性。交易数据在传送之前，手机端必须和手机银行服务端建立一个安全通道，如果客户提供的帐号密码和验证信息正确，客户和服务器才能建立连接，客户才能进行交易，这样客户的敏感和机密信息得到保护。同样加密、解密和相关的鉴定处理也应该有专门的设备和程序来保证。

3.灾难恢复性

手机银行的灾难恢复包括系统灾难恢复和数据灾难恢复。系统灾难恢复就是安装必要的恢复和后备系统，来保证系统的可恢复性和高系统可靠性，将系统故障所造成的风险降低到最小。数据灾难恢复是面对自然灾害、病毒侵入、硬件故障等事情，将用户数据从存储设备中拯救出来，从而将损失降到最小。

（二）手机银行操作风险防范

一般情况下，防范银行操作风险最有效的方法就是制定尽可能详细的业务规章制度和操作流程，使内控制度建设与业务发展同步，并提高制度执行力。针对手机银行业务是银行新开展的一项新业务，银行应立即制定详细的业务规章制度，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善管理制度体系。同时银行要切实强化风险责任的追究机制，加大对责任人员的查处力度，并强化教育，提高银行员工综合素质。同时监管部门要对手机银行业务加强监管，对手机银行进行适当的监管可以有效的降低风险。另外针对客户由于知识上缺乏而犯的操作错误，银行应该对其进行指导和普及手机银行使用知识，这样来降低客户使用手机银行过程中存在的操作风险。

（三）手机银行信誉风险防范

信誉风险会影响银行建立新型客户关系，降低其服务能力。首先银行应该加强业务宣传，树立良好品牌，最重要的是树立属于“自己”的品牌。有良好信誉的品牌经营是信心与可靠性的保证。只有那些有良好信誉，能赢得消费者信赖的银行业务品种才能获得生存的权力，赢得更大的市场。其次银行要加强银行内部管理，同时要做好银行系统的安全防范工作。银行内部应设立专门负责稽核业务流程、进行安全评估、风险防范的机构或委员会，定期对系统安全性的测试结果及审计记录做出分析，并向银行高级管理层或董事会提交报告。同时要建立科学的操作规范和严格的内部制约机制，保证程序员与操作员分离、经办人员与管理人员分离、制作者与执行者分离，任何人进入系统的操作必须有记载。随着手机银行业务的不断拓展，应适时对登陆手机银行的重点客户进行监控。按照巴塞尔协议监督核心原则和《关于洗钱、扣押、没收犯罪所得公约》等国际条约，对手机银行交易进行跟踪，通过数据挖掘软件，对可疑交易进行分析，防范利用手机银行进行非法资金交易。

（四）手机银行法律风险防范

我国手机银行业务开展相对较晚，法律法规不健全。商业银行应加强自我保护意识，要尽量用法律法规来防范法律风险。对于商业银行，首先要强化风险意识，要认识到，法律风险一旦发生，会给银行带来严重后果。法律合规部门应集中优势力量全面跟踪参与手机银行业务，对其中可能存在的法律风险进行尽职调查，同时提供法律咨询、谈判等多方面的法律服务，使法律风险降至最低。其次在手机银行业务处理上应充分利用现有的法律来制定手机银行相关协议及业务流程，如《合同法》、《会计法》《票据法》等。在技术安全上，利用目前执行的关于信息技术安全的行政法规，如《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》《金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定》等。银行应注重交易数据的保管；认真研究其作为证据的合理性，争取渠道合理认定，为可能的纠纷或投诉做好必要的准备。

四、结语

我国的手机银行体系无论是银行还是运营商都不能满足客户的需求。随着3G时代的到来，各个商业银行都看到了手机银行的潜在商机，纷纷开通了手机银行业务。但是作为虚拟环境交易的载体，手机银行存在的风险不容忽视。各商业银行在开展手机银行业务的同时，也要对手机银行存在的风险加以管理和控制。同时监管部门也应该加强监管，按照《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》对手机银行业务进行有效的监管，形成有效的监管体系对手机银行业务的发展是非常重要的。

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基金项目：

1.上海市教委重点学科建设项目：经济系统的运行与调控（J50504）

2.教育部：部级沪江创新创业人才培养实验区

3.上海市教委：上海市第三期教育高地（电子商务）

4.上海市社科项目（2009BJB031）

手机银行业务发展精选篇6

在2014年的十二届全国人大二次会议上，互联网金融首次被写入政府工作报告，标志着互联网金融进入决策层视野。随着互联网金融的发展，手机银行成为银行业界的新式业务增长点并呈现出飞跃式发展。作为各大银行创新亮点和竞争利器之一，手机银行已使各大银行展开了一场没有硝烟的市场争夺战。手机银行的迅猛崛起，无论是对提高金融服务效率，还是扩大金融服务普惠面都发挥了积极的推动作用。通过从我国手机银行的发展现状出发，分析了我国手机银行的发展优势及制约因素。

【关键词】

手机银行；发展优势；制约因素；未来展望

手机银行，也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行功能丰富，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴，是银行业金融机构与移动运营商的跨业合作，以手机作为终端为客户提供银行服务的金融服务方式。

一、中国手机银行的发展现状

（一）发展规模迅速扩大

中国银行业协会的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，依托互联网与新兴技术，2013年中国银行业互联网金融发展迅猛。具体来看，截2013年末，手机银行交易总额达12.74万亿元，同比增长248.09%，手机银行个人客户达4.58亿户，企业客户达11.43万户。从数据中可以看出，手机银行虽然起步较晚，但发展迅速，手机银行业务的交易规模不断扩大，中国的手机银行市场潜力巨大。

（二）发展模式多样化

手机银行的发展方式主要有四种：以银行为主导、以移动运营商为主导、以第三方支付服务商为主导、以银行和移动运营商合作为主导的手机银行模式。目前的以银行为主导的手机银行发展模式占主导，目前，国内各大商业银行主要有WAP（无线应用协议）、客户端、短信三种实现方式。而以移动运营商和第三方为主导的发展模式在市场份额中的比重也在不断提高。

（三）发展技术尚待完善

同国外手机银行的发展状况相比，中国手机银行的的发展技术尚不成熟。虽然手机银行业务推出以后受到了市场消费主体的青睐，但手机银行仍然存在着一定的风险隐患，在软件配套、安全控制等方面的技术尚待完善。另外，手机支付尚没有形成统一的技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼容，延缓了手机支付业务的发展速度。

二、中国手机银行的发展优势

（一）市场潜力巨大

据中国工信部调查显示，截至2013年3月底，中国共有11.46亿移动通信服务用户，比上月增长1.24%，比去年同期增长12.46%。目前移动通信服务用户数占全国人口的84.9%。庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展提供了基础。利用移动互联网，手机银行还可以将银行和支付业务拓展到无金融网点地区和无银行账户消费者群体，真正实现解决偏远地区金融服务匮乏、低收入人群金融需求等问题，提高金融服务覆盖面。

（二）降低银行运营成本

与传统的银行业务相比，手机银行业务成本更低、费用更低廉。统计数据显示，手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。手机银行的使用，不仅缓解了银行柜面的工作压力，同时也较低了银行的运营成本，客观上也较低了手机银行客户的交易成本。手机银行的这一发展优势成为了各大银行的竞争利器之一，根据《2013年中国手机银行市场行业数据库》显示，2013年中国手机银行的市场份额保持稳定，建行、工行、农行依然凭借着强大的用户基础位居市场前三位。

（三）交易灵活便利

手机银行可以提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时何地，都可以进行管理账户、实现手机支付。调查发现，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式。手机银行的这一特点也为开辟金融市场、提供金融服务提供了条件，特别是在中国偏远的农村地区，可以使得原来接触不到正规金融服务的农村居民能够通过手机银行快捷方便地办理各种金融业务。

三、中国手机银行发展的制约因素

（一）大众认知度较低

目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接受度不高。从对网民的调研数据显示，近一年来，听说过手机银行的网民比例高达89.1%，而使用过手机银行的网民比例却较低，手机银行的使用率和认知率存在较大差距。

（二）存在资金安全隐患

在手机银行快速普及的同时，安全问题也显露出来。来自艾瑞市场调研的一组数据显示，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象的持续泛滥，近六成智能手机用户表示最担心手机支付安全，这在很大程度上影响了手机银行业务的推广。手机银行用户的安全性担忧主要是手机丢失后产生的巨大损失、手机信息容易被他人窃取、手机病毒入侵等，整个手机支付行业的安全环境对手机用户的使用信心产生很大的影响。

（三）行业标准不统一

尽管我国手机银行发展规模迅速扩大，但其行业标准还尚未统一，各大商业银行、移动运营商分别推出自己所谓的行业标准，这实际上制约了手机银行市场的有序发展。另一方面技术标准的无法统一，直接影响了就是产业链上的企业，也别是对芯片制造商来说，在技术规范和未来应用上并不明确，使得产业链上各环节基本都无法进入大批量生产。

（四）业务监管体系滞后

手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的发展步伐，表现出滞后的倾向。真正意义上提到手机银行的主要是中国银监会的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等行政规章，没有相应的专门立法与实施细则配套，难以实行有效监管。

参考文献：

手机银行业务发展精选篇7

【关键词】手机银行 农村 建议

一、农村手机银行发展现状

目前，国有商业银行、全国性股份制银行、部分城市商业银行及农村商业银行、少数的农合行、农信社和新型农村金融机构均开展手机银行业务。

我国的手机银行业务主要在城市推广，农村地区推广面窄，且在农村推广的都是诸如转账、汇款等简单的业务，创新型业务的推广程度远不能满足需求。与其他发展中国家相比，我国农村、城镇手机银行的汇款转账比例均较低。

二、农村地区发展手机银行的SWOT分析

SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，即优劣势分析法，通过从竞争优势（Strengths）、竞争劣势（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threats）四个方面对企业自身的情况进行分析，从而从公司战略的高度将企业的外部环境与内部资源有机的加以结合。SWOT分析法目前已经发展成一种战略分析方法，它通过矩阵形式将与研究对象联系紧密的主要优势、劣势和外部的机会、威胁列举出来，然后把各种因素加以匹配，用系统分析的思想进行分析，从而得出带有一定决策性的结论。手机银行业务在农村地区有自身的优、劣势，同时也面临着机遇和挑战。具体分析如下：

（一）农村地区发展手机银行的优势

一是农村金融服务空白与农民日益增长的金融需求的矛盾需要解决。欠发达地区，农村金融机构基本以农信社、农行为主，网点覆盖以乡镇为准，很多村民要跨村才能享受到服务。当前，农村地区的劳动力大多在城市打工，这部分农民对汇款需求强烈，手机转账汇款存在发展空间。农户的金融需求日益多元化，借助手机银行的多项功能，满足这一需求。二是银行发展此项业务有成本优势。手机银行因其不需要物理网点，不需要配备专门的设备、人员等特点，使其与传统银行相比，交易成本降低。三是农村地区已具备发展手机银行硬件条件。目前，农村地区90%以上的人拥有手机，由于电脑普及率较低，大多数的网名都是用手机上网。无限移动通信网络发展加速，3G基站覆盖了多数乡镇。目前，3G网络传输速度达到2M，并且在信息传输过程中进行了加密保护。这些发展表明，农村地区可以发展手机银行业务。

（二）农村地区发展手机银行的劣势

一是缺乏稳定的客户群。农村地区由于民众的知识水平有限，其对手机银行这一新性电子银行业务的认知水平较低。同时，大多数用户使用手机银行也只是“尝鲜”，手机银行的交易量和活跃度制约着这一业务的发展。二是客户使用成本高。农村地区无限网络较少，多数用户用流量上网，而目前流量费较高，这会给欠发达农村地区的农户造成负担。同时，偏远地区网络信号不稳定，业务操作可能会被不定期中断，影响客户的体验。三是产品业务需要扩展，便捷性需要加强。网络的发展及智能手机的普及，给手机银行的发展创造了条件。各大银行当前推出的手机业务只包括简单的查询、缴费、转账等功能，更多新的功能服务的增设是各大银行目前的竞争焦点。

（三）农村地区发展手机银行面临的机会

一是借助电商浪潮发展。电子商务迅猛发展，手机银行这一支付方式与电子商务的结合，是互利共赢，电商对手机银行的运用显得愈发迫切。二是政策利好。人民银行重视普惠金融，主导惠农金融服务点，利用手机银行发展金融服务，是改善欠发达农村地区金融服务环境的有效途径。三是手机忠实用户增多。智能手机、4G网络的普及，使得手机的功能已覆盖上网、社交、消费等功能，这位银行开发新业务获得收入提供了机会。

（四）农村地区发展手机银行面临的威胁

一是安全隐患成为制约手机银行推广的瓶颈。对于习惯了传统银行服务的农户来说，对手机银行业务最大的担忧就是安全性。手机银行采用动态密码、动态口令防范风险，但恶意软件、钓鱼程序篡改、窃取的可能性存在。农户对手机银行的安全性很重视，一旦听说个别有关手机银行的安全性事件，都可能中断使用。二是法律法规及监管环境方面的支持不完善。由于我国手机银行业兴起时间不长，与之配套的法律法规还没有形成，业务开展没有法律法规和行业规范。客户权利方面，由于交易双方通过电子媒介交易，协议的有效性难以确定，客户的隐私权、信息披露没有得到保护。三是受教育程度低。偏远农村民众知识层次低，操作手机银行存在一定困难，在使用手机银行的过程中，风险防范意识薄弱，盲目的使用易造成意料之外的损失。

三、发展农村地区手机银行业务的相关建议

（一）拓宽农村地区的手机银行模式

我国目前信用体系不够健全，体制还在完善，因此现阶段的手机银行业务应该以银行主导型为主。时机成熟时，可借鉴国外模式，逐步推广第三方支付机构、移动运营商等主导型的业务模式。移动运营商的商网络覆盖面广，可以对信息不对称方面的问题加以解决。

（二）开发满足农户需求的产品

在设计产品前，要先深入调研，了解“三农”的金融需求，结合本地经济发展状况、受教育情况、消费习惯等方面的因素，针对不同地域、不同群体的农户，开发差异化的手机银行产品。同时，在技术上保证手机银行的硬件兼容性、通用性；在操作上使用简单易学的业务流程，提高产品的易用性。

（三）加强手机银行业务的金融监管

农村的消费者使用手机银行业务时，主要担忧其安全性。要让消费者从目前的现金交易模式变为电子支付方式，消费习惯的改变是一方面，更重要的是消除对资金安全的担忧。因此，出台手机支付相关的安全标准迫在眉睫，是监管手机银行、保证消费者资金安全的需要。同时要推动监管制度方面的创新，逐步引导第三方支付机构、移动运营商等发展手机银行业务。

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手机银行业务发展精选篇8

[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。

2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。

2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：

2.2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。

2.2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。

2.2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。

2.2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。

2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。

同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

手机银行业务发展精选篇9

关键词：手机银行 移动银行 信息安全

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手机银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务系统，即通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财业务。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。

二、国内外手机银行发展现状

（一）国外手机银行发展现状

国外手机银行起步较早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务，目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。

韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。

日本最先建立了手机钱包的商业运营模式，普及率和公众接受度比较高。现在大约有5500万日本手机用户开通了电子支付功能，这个数字几乎占到了日本总人口的一半。

手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。艾瑞咨询根据e Marketer的统计数据发现，2010年美国手机银行用户占其手机用户的比例将达到19.6%，到2013年将增长至44.4%。

（二）我国手机银行发展现状

手机具备用户精准锁定、方便携带以及随时在线等优势，银行可以便捷地和客户保持沟通，比如账户金额变动情况、附近的ATM位置、利率变动、金融资讯及投资理财信息等。根据中国电子商务研究中心的《2010年(上)中国电子商务市场数据监测报告》显示，截至到2010年上半年，中国移动电子商务实物交易规模达到13亿元，用户规模已达到5531.5万。我国手机银行经过短短10年的发展，初步具备了一定的规模和效应，但是在发展过程中也存在部分的不足。

1.手机银行快速发展，但是规模和占比与发达国家存在较大差距。手机银行短短10年来由增长了2000多万户，呈高速发展态势。但是相对于8亿移动电话用户，手机银行用户仅有2000万；而人口不到我国1/10的日本，2008年用户就超过4900万，两者有较大差距。

2.手机银行业务覆盖范围广，能为用户提供全方位的在线服务，实际使用率低。业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。

3.手机银行实现方式多样化。手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等，当前国内银行基于各自不同的考虑，涵盖了上述各种方式。工商银行和和招商银行的手机银行是采用STK方式或SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于BREW方式实现，服务于CDMA手机。交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行。

三、我国手机银行发展制约因素分析

虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。根据艾瑞咨询网络调查发现，制约我国手机银行发展的主要因素包括信息安全性、资费以及手续等因素。

（一）手机银行安全问题

1.信息安全性。信息传输的安全问题、手机病毒感染、手机丢失是用户对手机银行的最大担忧，这些问题直接威胁到用户的资金账户。此外，由于现实生活中所出现的手机短信欺诈现象和风险的存在使得一部分消费者并不信任手机银行，据相关调查发现，有超过1/3的受访者是因为担心手机银行不安全而暂时不使用手机银行。由此可见，安全问题，不论是信息传输安全还是手机安全始终都是受访者最为关注的问题。

2.终端应用问题。在移动环境中，除了面临与网络银行同样的信任问题，手机银行还有自己独特的问题。虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户，但是移动终端很小的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面和图形应用具有挑战性，这给消费者进行移动商务活动增加了难度。无线网络本身也有一定的问题，比如带宽较窄、连接不够稳定、缺乏标准协议、数据传输容易受到监听等。

3.手机银行业务相关法规制度问题。目前，与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等尚不完善，使得原有的合同法等法律法规无法对在线交易实施有效监管，信用信息披露机制没有在法律规范下实施，难以为网络信任关系的长期稳定发展提供可靠的法律保障，导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。

（二）资费过高

据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低。笔者调查了招商银行、建设银行、光大银行等十几个银行发现，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。

（三）银行定位不充分，服务与用户需求脱钩

各家银行在市场定位和发展策略上并不清晰，目前手机银行无论是在市场环境、产品服务还是营销推广等方面都不成熟，多数属于跟风占位的行为。据3G门户调查发现有89.1%的网民听说过手机银行，而使用过手机银行的仅为33.2%。同时在手机银行业务使用中，查询服务是使用率最高的手机银行业务，达62.9%，其次是账户管理，为45.0%。而转账汇款、自助缴费、投资理财等给银行带来经济效益的业务使用率不高。手机银行与网上银行同质化严重，没有灵活地结合手机的特征来制定和推出相关业务，不利于客户群定位以及后续宣传。

四、关于加快我国手机银行发展的对策建议

（一）银行应加大安全保障力度，用户需增强使用安全意识

为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性, 必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制, 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

（二）建立良好的交易环境

为了减少交易的不确定性，手机银行应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。

（三）银行要不断创新，为用户应用手机银行创造条件

随着3G手机、iphone和ipad高端产品在我国的正式销售，部分银行已开始将产品创新的目光投向了该市场。银行需结合最新通信技术和智能手机相关技术，重点研究和开发新的应用或对传统业务进行新的包装设计符合手机特性的产品和服务，避免同其它电子银行业务在业务功能、界面展示、操作流程上的同质化，研发有利于用户方便快捷操作的界面，不断完善手机银行易用性和安全，取消交互或展示较多信息的复杂功能。

（四）加强对手机银行的宣传

银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。

（五）转变服务理念，关注客户个性化需求

富有竞争力的银行应当充分考虑客户的具体需要，突破原来以“业务为导向”的销售理念，树立以“客户为导向”的服务理念。电子银行的产生和发展改变了客户金融服务的消费模式，从原来与柜员面对面的交流转变为自助式服务，这就需要必须充分考虑客户的消费习惯和思维方式，通过细分目标市场为不同层次客户提供“量体裁衣”的贴身式服务就显得特别重要。利用这一系列个性化、人性化的金融服务才能真正起到挽留老客户、吸引新客户的目的。

五、总结

尽管手机银行存在很多不足，但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。艾瑞咨询预计2012年我国移动电子商务用户将接近2.5亿，交易规模将达到108亿元。若手机银行若能和银行已有服务渠道进行有机的整合，并充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势，开发出独特的产品或服务（如定制服务等），手机银行将能发挥更大的作用。

参考文献：

1.刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息，2008（25）

2.甄妮.手机银行.认知度高.使用率低.消费日报，2009.10.9

3.谢滨，林轶君，郭迅华.手机银行用户采纳的影响因素研究.南开管理评论，2009

手机银行业务发展精选篇10

[关键词]手机银行；普惠金融；互联网农村金融

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.42.080

1 手机银行与普惠金融

1.1 手机银行的内涵

手机银行又称移动银行，是通过手机等移动终端，利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术（ICT）和移动电话为客户提供诸多金融服务，如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。

1.2 普惠金融

“金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出，CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务。

在国内，有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融，金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体，如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供，也可以由移动运营商等非银行机构来提供，不仅实体金融机构可以提供，而且更应该运用现代信息技术来提供。

1.3 手机银行与农村普惠金融

为了深入推进普惠金融发展，2014年，银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》（银监办发〔2014〕222号），着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中，在信息通信技术的支持下，由于手机银行服务覆盖率高，降低了交易成本，解决了信息不对称等问题，推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展，支持“三农”，发展“普惠金融”的战略性业务，实现偏远地区金融全覆盖，提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能，进而提高了金融包容性水平，推动农村普惠金融发展。

2 手机银行主要典型代表模式

2.1 传统商业银行主导的手机银行

传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克，20 世纪90 年代末，由该国银行Expandia Bank 与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney，到2010年年底，累计实现业务交易量560亿比索（折合13.6亿美元），为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务。

最初的手机银行大多都是传统银行主导，移动运营商只提供运营平台，比较典型如欧美发达国家，银行信息化水平最高，得以广泛普及。其后，亚洲的日本和韩国，以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进，取得了不俗的成绩。

2.2 移动运营商主导的手机银行

移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密，主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008 年，肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅为0.2，其金融覆盖严重不足，金融系统不发达，难以满足人们的基本金融服务，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服盏目是笾率梗肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式。

2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个点，平均每万人拥有点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa 已经成为全球接受度最高的手机支付系统，在肯尼亚，M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区，移动金融点（主要是M-Pesa点）分布的高密度让客户就近获得金融服务。

2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行

非洲国家赞比亚的CelPay，是由第三方支付公司主导的手机银行，也是属于非传统银行主导，旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付（如龙头企业对合同种植农户的支付）。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统，在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样，注重发展自己的商网络以支持现金和移动货币的兑换，而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。

3 我国农村地区手机银行发展分析

3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白

农村金融在过去发展过程中，表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系，但还有部分地区存在金融空白，包括手机银行业务的空白。

我国农村已有的金融机构都喜欢做大做强，由于信息不对称，带来高风险和高交易成本。各类国有商业银行、股份制银行、一部分的城市商业银行和农村商业银行都推出了手机银行业务。这些手机银行业务更多的是网上银行的手机化，难以满足农户的需要。与在国外农村手机银行蓬勃发展不同，更多地在城市推广，即使在农村零星推广的手机银行，也主要满足农户汇款和转账等方面的需求，手机银行创新程度还远远不够，局限了手机银行为农户服务，其运营模式跟传统银行差别不大，难以适应农村金融的需求。

3.2 银行对农村地区普惠金融的意义

随着中国的信息通信技术的发展，已经达到了一个较高的水平。据工信部数据，2013年我国手机普及率已达90%以上，截至2014年我国移动电话普及率达94.5%，移动电话在农村拥有巨大用户群体，表明农村移动支付具有良好推广基础。截至2015年12月，中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95亿人，较2014年年底增加1694万人。中国手机网民规模达6.2亿人，较2014年年底增加6303万人。网民中使用手机上网人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。

农村作为农村金融服务领域重要环节，业务单一、供给不足等问题还很突出，随着农村金融业整体快速发展，一定程度上得到不断完善，但仍远落后于城市。手机银行交易不需要设立网点，节省了设点费用；不需要重置设备与人员，节省了设备购置费和人工费用。如在菲律宾，通过传统银行办理一笔业务的成本大约是2.5美元，而手机银行仅需0.5美元。

在秘鲁，通过传统银行办理现金业务的成本大约是0.85美元，而手机银行仅需0.32美元。较之国外状况，中国还有很多村镇存在金融机构空白。开展手机银行业务，发挥低成本的优势，对中国农村金融包容性发展具有现实意义。

3.3 手机银行业务的农村普惠金融路径

需要农村移动金融创新、移动银行领先的战略思路，以广大农村客户需求为导向，领跑移动金融潮流，确保农村客户资金与信息安全，建立牢固的安全防控体系，将风险管理作为移动金融业务发展的基石。

4 手机银行推进我国农村普惠金融的对策建议

4.1 加强宣传推广力度，降低收费标准

国家层面上，从政策上给予支持和倾斜，政府部门应采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，推出适合农村群体具备金融服务定制内容的低价格手机，鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。

银行层面上，立足长远，让农村的低收入者享受到低价格使用手机银行业务的资费，开展手机银行业务在减少在这些地区的开办和运营成本的前提下，吸引大批的农村地区客户资源，拓宽银行的服务群体。

移动运营商层面上，降低农村地区手机网络流量费，让更多的农村地区居民用得起手机，使其切实感受到手机银行带来的便捷性。为贫困农村地区及人口服务，在服务贫困人口与农村普惠金融持续性之间找到平衡。

各方加大农村手机银行宣传力度，以往发宣传单的方式效果不是很好。将手机银行办理流程、安全保障、操作事项等通过现场演示和用户体验等方式向群众讲解，消除用户对手机银行安全性和操作性的顾虑。

4.2 建立整体发展规划，开发农民需求的手机银行业务

国家相关部门联合协调，共同商讨制定手机银行发展规划，统一技术标准，对相关具体事项予以明确和规范。针对我国国情，明确银行主导的手机银行发展模式，也可以开辟一些业务由运营商主导的手机银行发展模式。发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势，加强与通信运营商、第三方支付合作，推动手机银行在农村地区的快速普及和应用。

在目前开发的查缴费业务、购物业务、理财手机银行的业务基础上，在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上，开发更多符合农民特色需求的手C银行业务。如存款、贷款、保险、结算和支付等业务。将惠农信息等增值服务加入手机银行业务中。

4.3 强化安全保障，从法律层面防范手机银行风险

提高手机银行业务的安全性，建立健全我国手机银行的法律法规，对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全加密，配备防火墙、入侵窃密检测系统等必要的安全措施。在农村地区进行广泛宣传法律法规和保障措施，对手机银行的风险防范措施、基础知识及操作流程进行详细介绍，以增强农民使用手机银行的安全防范意识。

4.4 借鉴国际经验，在有条件的农村地区推广试点

非洲国家手机银行从最初主要解决穷人的基本金融服务问题，发展到后来通过手机银行为所有人提供不限于基本金融服务的业务。我国应该借鉴非洲国家手机银行创新模式这些经验，积极推动农村手机银行业务的开展，建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。

参考文献：

[1]李舟.我国农村城镇化建设中金融支持存在的问题、原因及对策[J]. 河南师范大学学报：哲学社会科学版，2014（5）：89-90.

[2]刘海二，曾真.手机银行实现金融普惠的着力点――基于互联网金融的社会功能视角[J]. 西南金融，2016（1）：33-36.

[3]王立平，申建文.手机银行与农村普惠金融[J]. 中国金融，2016（2）：50-51.

[4]牛瑞芳.中国农村手机银行发展问题研究[J]. 新金融，2012（2）：54-56.

[5]中国互联网络信息中心.2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京：中国互联网络信息中心，2016.

手机银行业务发展精选篇11

基本情况

新余现共有10家商业银行，其中6家全国性商业银行分支机构，2家地方性商业银行分支机构，1家地方性法人银行机构，1家村镇银行。其中6家全国性商业银行和1家地方性商业银行分支机构在2008年后陆续开办了手机银行业务。经过四年的发展，其开户数已超过全市网银开户数的一半。截至2012年年末，新余市共有手机银行客户19.9万户，比年初新增4.9万户，季度平均增幅10.5%；完成业务35.8万笔，季度平均增幅75.9%。相比较，网上银行同期开户数季度平均增幅6.77%，交易增幅65.3%，分别低于手机银行3.73%和10.6%。手机银行显示出良好的上升势头，后发优势显著。

这一结果一是得益于手机银行业务品种丰富，几乎涵盖网上银行所有业务类型；二是电信运营商话费套餐搭配智能手机的营销策略，促使智能手机的普及率迅速提高；三是银行方面针对手机银行开展了一系列促销活动，刺激了业务的快速发展；四是经过十余年电子支付培育的客户在接受新兴电子支付工具方面已不存在太大心理障碍。

存在的问题

业务结构化差距较大。一是机构间业务发展不均衡，4家国有商业银行手机银行客户占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以账户计算客户数，7家开办手机银行业务的银行中，4家国有商业银行手机银行客户占比个人账户为10.1%，其余3家机构占比仅1.7%。这一方面是业务前瞻性、技术实现等方面的原因，4家国有商业银行在总行层面对手机银行业务进行的业务模式探索和系统开发较早，具体业务开办时间普遍早于其他机构2年；另一方面在品牌实力、业务营销等方面，4家国有商业银行也普遍优于其他机构。二是业务结构发展不平衡，账户查询等非资金类业务占比高达50%左右，转账交易占资金类交易70%以上，平均单笔金额2000～3000元，主要满足的是客户账户管理和小额资金转账需求。

城乡业务发展不平衡。以银行网点地理辐射范围看，城区手机银行客户16.7万户，占城区账户的7.4%，县乡地区手机银行客户3.3万户，占县乡地区账户的2.2%。新余作为欠发达地区和新兴工业城市，人口流动呈现县乡人口向城区流动及向外地流动的特征，县乡常住人员主要为幼龄、老龄和部分青壮人员，对手机银行认知、接受度低。同时，县乡银行网点少，特别是乡村一级只有3家涉农机构设有网点，其中1家尚未开通手机银行服务。

与其他渠道的关系。首先，是手机银行与网上银行的关系，在定位上手机银行不应仅仅是网上银行业务的手持终端备份。在业务边界上，网上银行以离柜自助，全天候服务为切入点，在产品设计上仍以“存、转、贷”和电商消费为主。手机银行应在保有网银业务的基础上，坚持“随时随地”，便民服务的理念，设计更加贴合零售支付需求的产品，如超市收银、农用物资交易、标准化农贸市场交易等。但从目前调查情况看，新余手机银行发展从业务类型和业务种类来看，大多参照网上银行业务功能设计，实现的多半是网上银行业已成熟的业务功能，体现的仍是网上银行已成功剥离的自助离柜交易，如转账业务、账户查询、账单缴付、信用卡还款等。从平台建设和应用场景来看，目前手机银行更多体现的是第二个网上银行特征，并未充分挖掘手机银行的特点。其次，自互联网支付开始，银行与第三方支付机构已从合作走向了合作加竞争的关系。移动互联网支付因其零售、便民的属性，将加剧手机银行与第三方手机支付间的竞争关系。聚焦新余市场来看，银行并未显示出强大的市场统合力，诸如水、电、煤等便民服务，双方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服务上，银行对特约商户的拓展却迟迟未启动，关键还在于“利差”仍然是银行主要的利润来源，尚无动力发展零售型支付业务。

手机银行安全。目前，大部分手机银行通过绑定的银行账户（通常是银行卡账户），利用手机客户端或WAP方式联机完成鉴权，方向上是银行对银行卡无磁有密信息的单向鉴权，事实上并无法保证数据篡改以及钓鱼网站等带来的威胁。

本土化差异创新方向

手机银行业务发展精选篇12

关键词:手机银行；差异化；竞争优势

JEL分类号:G21　中图分类号:F832　文献标识码:A　文章编号:1006-1428(2011)10-0117-03

一、引言

“手机银行”又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行相关业务的简称，手机银行通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财业务(邓华锋,2007)。在如今的电子商务时代，手机银行已经成为现代商业银行新的战略性业务、利润增长点以及核心竞争力的重要标志，同时也是提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务(成浩，2010)。所以，如何突破业务现有发展瓶颈，发挥手机银行业务的差异化优势，增强客户的认知度和使用率成为手机银行业务应用中各方关注的焦点。

二、差异化理论概述

差异化战略最先由美国著名的企业战略学家迈克尔・波特于1980年提出。企业通过自身的技术优势和管理优势，开发和生产出在性能、功能和质量上都优于市场上现有产品水平的创新产品，并使创新产品与消费者的不同需求相吻合，其实质是追求垄断性要素的一种方式(李明玉，2007)。实现差异化可以有多种方式，比如设计名牌形象，保持技术、性能特点、顾客服务、商业网络及其他方面的独特性等。差异化发展战略在银行业运用十分普遍。面对国内大银行和外资银行日益激烈的竞争，国内银行只要找准定位，突出特色，走差异化发展战略，完全可以获得自身的发展空间。

差异化主要有以下三个要点(刘娜欣，2008):

(1)实现差异化，意味着企业在行业内占据独一无二、无人取代的地位，并且广泛地被客户接受和欣赏。

(2)差异化企业也不能忽视其成本地位，在不影响差异化实施的情况下，企业应该尽可能降低成本；在差异化领域。产品成本应该至少低于企业从买方手中收取的价格溢价。

(3)可以实现差异化的领域有:产品、渠道、销售、市场、服务、形象等等。

三、手机银行的差异化发展策略分析

2009年，三大运营商获得了3G牌照，随后纷纷投入巨资用于3G的网络建设和品牌推广。与此同时，3G用户数呈现了飞速的增长。从3G发展的进程看，当前3G用户正呈现加速发展的趋势，用户数平均每5个月就翻一番。据预测，到2013年，我国3G用户数将超过1亿；2015年，移动用户中的3G用户渗透率将达50％，约3.5亿用户(数据来自艾瑞咨询)。3G网速相比2G有了两个数量级的提升，这大大降低了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性。实现了真正的实时交易。在3G环境下，手机银行用户界面的交互性更好，用户体验更好。可以预计，随着3G的普及，手机银行业务的市场空间将会越来越广阔。

随着手机用户的飞速增长，越来越多的商业银行将该业务作为战略性的业务加以培育，投入大量宣传推广的力度，并出台减免转账汇款手续费的优惠政策，力图跑马圈地，扩大手机银行的客户群体。然而，纵观各家商业银行的手机银行发展策略，同质化倾向比较严重，在宣传中都强调“方便、安全、快捷和实惠”的特点。各商业银行的手机银行提供的功能类似，都包括查询、缴费、转账、汇款、挂失等功能。在价格上，一般都推出一定的优惠幅度和免费期限(见表1)。

手机银行的同质化竞争.对商业银行拓展该项业务十分不利。手机银行的发展策略，应该结合商业银行自身资源优势和总体战略来制定，实现差异化发展。在激烈的市场竞争中，也有一些银行根据自身的资源特点和总体发展战略，采取了一些差异化的竞争手段，归纳起来，我们认为以下五个方面值得借鉴。

l、差异化一:客户定位差异化。

没有哪家银行能够面向所有的客户群体提供服务，每家银行都有自身定位的客户群体。例如，招商银行向零售银行转型较早，积累了一大批优质的中高端个人客户。户均余额超过3000万元的私人银行客户就超过了1万名，这成为招行独特的资源优势。招行针对客户群中中高端客户比例较高的特点，推出i。Phone版手机银行.用户无须开通和注销.只要手机可以上网，通过苹果应用程序商店免费下载程序，根据不同的登录方式输入相应的账号密码，即可使用。招商银行在iPhone版手机银行终端上整合了一卡通、信用卡和一网通，使手机终端真正成为用户随身可携带的POS机和ATM机。针对高端用户有着较高的实时理财需求，招行iPhone版手机银行提供了基金(基金交易、基金查询、基金账号管理、理财专户)、证券(证券行情、银证转账)、受托理财、外汇管理(购汇、结汇)等功能。在高端客户中，使用iPhone手机的比例要远高于其他客户群。招商银行的iPhone版手机银行为这部分客户群体提供了更好的使用体验。

2、差异化二:业务拓展渠道的差异化。

根据3G门户的《2010年手机银行用户调研报告》显示，工商银行和建设银行手机银行用户市场份额要远高于其他银行，分别达38.3％和37.8％。与此形成对照的是，中型股份制商业银行招商、兴业、浦发、中信四家银行手机银行的用户市场份额分别为7_3％、5.4％、5.3％、5％，显著低于工行、建行这两家大型国有商业银行(如图1所示)。这两家国有商业银行利用实体网点多的巨大优势，在拓展手机银行业务中使用渠道交叉推介的方法，在用户银行卡开户时即推荐使用该行的手机银行业务。国有大型商业银行还承担着为社会提供普惠金融服务的责任。针对贡献度较低的客户、利润低甚至零利润的客户，通过实体柜面的服务方式，成本非常高，收益率可能是负数。工行和建行通过实体渠道和手机银行渠道的融合发展的方式，既通过实体渠道网点的优势快速拓展了手机银行的客户群，又通过手机银行，直接向广大的客户群提供金融服务，大大降低了实体渠道服务客户的压力。

3、差异化三:产业链合作模式的差异化。

目前，国有大型商业银行在手机银行的客户规模上大大领先。事实证明，国有大型商业银行可以依靠原有客户规模的优势，通过实体网点的业务推介，实现手机银行客户数在短时间内迅速领先。这种商业银行为主导的手机银行业务发展模式，非常不利于网点资源原就稀缺的中小商业银行。2010年3月.中国移动入股浦发银行。双方实现了在股权投资基础上的战略合作。浦发银行在手机银行的发展上，有了借势实力雄厚、渠道体系发达的中移动的良好机会。浦发银行有着其他银行没有的手机银行差异化发展模式的

选择。首先，双方的合作能够提供既包括远程支付也包括近程支付的手机全金融服务，这是其他银行不具备的优势。由于运营商掌握了手机终端，近距离支付商业模式一般都是由运营商主导的。中移动有庞大的手机支付客户群体，由于政策限制，在大额支付方面缺乏支付清算资质，因而这部分业务不能涉足。其次，中移动渠道体系发达，包括客户经理、营业厅、电子营业厅和社会代办网点四大类渠道。浦发银行可借助中移动的渠道向客户进行业务交叉推荐。这可以大大弥补自身实体网点的短板。

4差异化四:以品牌为先导的差异化。

在竞争激烈的手机银行市场上.如何在用户心中树立差异化的品牌形象至关重要。交通银行确立了以“品牌驱动手机银行发展”的策略，通过电视、平面媒体、户外广告、楼宇广告、网络广告、手机短信等宣传方式开展立体的品牌推广攻势，不断向用户强化“e动交行”的品牌。同时，交行还创新一些特色服务，丰富品牌的内涵。交行手机银行的用户可以通过苹果公司的在线商店(APP Store)直接下载并使用ipad版手机银行。通过这一应用程序，用户不仅可以使用银行基本的查询、转账等金融服务，而且能够通过ipad特有的清晰大屏幕和出色的页面操控，更好地享受基金、黄金以及其他复杂的理财产品服务。交通银行手机银行完成了对所有大类移动设备的完全覆盖，使交行的金融服务真正做到了“随时随地”。

5、差异化五:企业手机银行差异化。

大多数商业银行的手机银行仍将个人客户当做主要的服务对象(申凤云，2009)。然而手机银行随时.随地的便利性特点和成本低的优势，对移动商务运营的企业和微小民营企业来说极具吸引力。招商银行和一些城商行率先注意到这一客户群的需求。招商银行企业手机银行的定位是为移动商务运营的企业提供支持。企业对实时管理和移动办公的需求呈现日益增长的态势，移动信息化与企业办公、销售、物流等活动相结合，是助推企业利润增长的全新模式。移动金融作为实现移动商务运营的关键环节，发挥至关重要的作用。招商银行首家推出企业手机银行产品，面向企业移动商务运营提供移动化金融服务，全面迎合这类企业移动化办公的需求。一些城商行企业手机银行的定位是帮助民营微小企业的法人提高资金收付方面的控制能力。民营微小企业由于信息化程度有限，企业内控制度不健全，往往大笔资金的支付必须有企业法人在场的情况下，出纳才能够向客户支付。当企业主出差时间较长，支付环节受阻，往往会使企业失去商机。因此，某些城商行面向这一类的客户开发手机银行应用，采用了“核心账户――出纳账户”的解决办法。核心账户由企业主控制，日常资金流动由会计人员管理，经由出纳账户进出。有大笔支付时，即使企业主在出差，也可以即时将资金从核心账户划转到出纳账户，再由会计人员向客户支付。

参考文献:

[1]邓华锋3G时代的手机银行[J].现代商业银行导刊，2007(3)

[2]成浩.3G时代下的手机银行发展[J].金融观察，2010(5)

[3]李明玉.差异化――企业获得竞争优势的利器[J].中国市场,2007.35

[4]刘娜欣.谈企业差异化战略[J].北方经济，2008,24

[5]艾瑞咨询:省略

手机银行业务发展精选篇13

关键词：手机银行；制约因素；对策

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。①它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

我国手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。随着各家银行对手机银行重视程度不断提高，国内手机银行市场竞争态势日趋激烈，差异化竞争策略成为建立竞争优势的关键。

一、我国手机银行存在的制约因素

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

（一）推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费+流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

（二）使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

（三）手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

（四）安全性问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转账、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

二、我国手机银行的发展对策

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。②在当前形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

（一）降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

（二）探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，③人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

（三）大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

（四）进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性后果。而这些技术都是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。

注释：

①吴金.手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010（03）：6-8.

②钱峰.商业银行移动金融外部环境分析及策略建议[J].金融理论与实践，2012（06）：15-20.

手机银行业务发展精选篇14

【关键词】 手机银行业务 互联网技术 潜在风险

引 言

手机银行又称为移动银行，属于互联网金融的组成部分之一，是指将互联网技术与商业银行的业务有机地结合起来，用户利用手中的移动设备便可以享受到高效、便捷的服务，能够真正实现“手机在手，世界我有”，节约时间，降低运营成本。手机银行的主要功能有转账汇款、投资理财、生活缴费、信用卡等，但后来随着经济的发展，人民需求的多样化，手机银行又增加了购物功能，不出家门，便可获得想要之物。

一、手机银行发展的现状

我国最早的手机银行产生于20世纪末21世纪初，由中国移动集团、中国工商银行、中国银行、招商银行联合推出。在发展之初，由于受到技术发展不成熟、人们对手机银行的安全性存在质疑等条件的制约，手机银行业务的开展并不理想，但是伴随着互联网技术的发展，以及人们认知度的不断提高，在银联与中国移动集团合作为多家银行推出手机银行业务后，手机银行逐步发展起来。现在，国有银行、股份制银行、地方性银行等金融机构纷纷推出具有各自特色的手机银行服务，承载手机银行服务功能的主要是手机银行APP，手机银行服务已经成为一种重要的手段吸引潜在客户，有助于其增强竞争力，扩大在本行业的影响力，据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年上半年，中国电子商务交易额达7.63万亿元，同比增长30.4%；网络零售市场交易规模达1.61万亿元，同比增长48.7%。

这些数据无疑显示出人们利用手机银行等移动设备享受服务的意愿不断加大，手机银行业务的发展呈现出良好趋势。

此外，商业银行为了更进一步吸引潜在的优质客户，纷纷推出境内人民币转账汇款免费政策。中信银行率先推出在用个人网银办理境内转账业务包括异地和跨行转账时，均可以享受手续费“0”的优惠，之后招商银行、浙商银行宣布在网上转账时实行全免费的优惠政策，而五大（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）国有银行

在2015年12月25日联合宣布，利用手机银行办理境内人民币转账汇款免收手续费，同时对5000元以下的人民币网上转账免除手续费，以降低客户费用，这些措施将对手机银行业务的发展产生重大的促进作用，更有利于手机银行业务的普及。尽管手机银行业务发展态势良好，但在其发展过程中也存在着一系列的问题。

二、手机银行业务发展中存在的问题

安全性。安全性无疑是手机银行业务发展中存在的首要问题，随着互联网技术的迅猛发展，特别是在国家提出“大众创业，万众创新”的政策后，人民的创新意愿不断增强，在互联网领域的一个表现就是手机更新的更加迅速，功能更加多样，但随之而来的可能就是手机被植入病毒。在用手机银行支付时，由于整个过程都是在无纸化、虚拟化中进行，一旦手机被植入病毒程序，就可能导致密码泄露，接下来便是银行存款被盗刷，对用户使用手机银行接受服务的信心产生不良影响。目前，利用手机银行进行欺诈的方式多样，用户稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的扫描二维码、手机登录不规范的小额信贷平台等都可能导致银行存款的丢失。解决不好使用手机银行的安全性问题，手机银行业务的进一步推广就面临着巨大难题，严重制约手机银行的发展。

操作繁琐，用户积极性不高。用户在体验一种金融服务时，总希望能够得到高效便捷的效果，而手机银行在提供金融服务时手续相对繁琐，过程复杂。在享受手机银行提供金融服务时，首先是资料填写，其次是柜台注册，最后是在银行大厅服务人员的帮助下激活手机银行，修改密码。在经过所有的程序后，用户才可以使用手机银行，而且在使用手机银行办理服务时，还面临着登录速度慢、页面操作繁琐等问题，导致部分客户选择相对更加简便快捷的微信或支付宝支付。

客户群体有限。享受手机银行提供金融服务的前提是拥有一部多功能手机，同时能够熟练快捷的操作相关功能。这一前提条件无疑将手机银行的大部分服务对象限制18～45岁之间，而将45岁之后有手机银行金融服务需求的人排除在外，其实伴随着中国人口逐步进入老龄化，这部分人口呈现出上涨趋势，因此，商业银行可尝试在这部分人群中拓展服务，扩大服务对象，但由于这部分人口多受到学历以及认知能力的限制，因而在拓展这部分服务对象时存在困难。

三、完善手机银行业务发展相应的对策

加强安全机制创新，同时提高用户安全意识。商业银行和互联网运营商作为手机银行的开发者，同时作为获益者，应更加注重手机银行业务开展中的安全性，为用户创造一个良好、放心的服务环境，一方面要建立安全机制检测系统，在用户体验金融服务时，要在包括密码输入打开手机银行、手机银行支付、动态密码获取、动态验证码获取等各个环节进行有效的监控，防止各种诈骗程序的植入；另一方面在后台检测到危险信息、木马程序等不良信息时，及时以短信等多种方式提醒用户，告知用户停止或中断目前正在进行的金融服务，同时告诫用户查杀病毒，保障手机处于安全状态，从而保障资金安全。

作为用户来说，应该提高安全意识。在使用手机银行之前，应先进行杀毒，保证手机处于运行的安全状态，并且在连接网络时，确保网络是安全可用的，切忌利用陌生网络连接上网，因为在连接网络的过程中可能被植入病毒，造成个人信息的泄露，这往往是个人资金丢失的前兆。与此同时，监管部门应加强网络安全的监管，完善法律法规，禁止不安全网络资源的流出，把握好网络安全的层层关口，为用户创造一个安全、可靠的网络空间氛围。

技术创新，简化操作。在保证不影响安全性的前提下，商业银行应积极进行技术创新，优化操作流程，为用户提供简便、灵活、快捷的服务。在首次体验手机银行服务时，可以将柜员注册转变为脸谱注册，当用户填写完资料后，电脑根据用户填写的资料进行脸谱识别，确保所填信息与人员相符，从而保证整个注册过程的可靠性、准确性。这一方面有利于提高银行提供金融服务的效率，节约资源，降低拥挤成本；另一方面可以降低用户时间成本，用户不一定非在大厅才可以完成手机银行注册，可以在任何时间、任何地点完成手机银行注册，节约时间，提高办事效率，有助于增加手机银行的用户量。

细化市场，加强手机银行业务宣传。进一步细分市场，寻找市场的空白点，现在各大商业银行重点关注的对象主要是青年、少年，在这一年龄段银行之间手机银行业务竞争十分激烈。为进一步挣得市场上的主动权，在关注青年、少年等潜在客户的同时，可将关注的对象延伸为中年人，此年龄阶段通常有较强的购买能力，而且购买需求也相当大。此外，可开发满足客户个性化需求的手机银行服务，灵活、形式多样的金融服务更容易吸引客户，同时应加大手机银行业务的宣传力度，除了借用电子屏宣传手机银行业务外，还可利用规范、简洁明了的宣传册在潜在客户中宣传，重点宣传手机银行的优势――方便、灵活、快捷、高效，这有利于扩大潜在客户的认知度，加深潜在用户对手机银行的了解，对手机银行的进一步扩展具有重要意义。

【参考文献】

[1] 胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析[J].经济师，2011（1）：61-62.

[2] 潘玉龙，黄磊，马牧原.我国手机银行发展思路[J]. 合作经济与科技，2011（2） ：54-56.

[3] 刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息，2008（25）.